БОРЬБА С НЕЗАКОННЫМИ КОМИССИЯМИ ПО КРЕДИТУ

Дата обновления статьи 05.09.2023 г.

СОДЕРЖАНИЕ:

1. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ КОМИССИИ
2. КОМИССИИ ВНЕ ЗАКОНА
3. СОСТАВЛЕНИЕ ПРЕТЕНЗИИ И ПОДАЧА ИСКА

Комиссия — это оплата за услугу, оказанную кем-то. Мы сейчас поговори о комиссиях за финансовые услуги, а именно комиссии при кредитовании. Основными комиссиями при данном виде услуг являются комиссия за выдачу кредита и комиссия за неиспользованный лимит по договору кредитной линии (овердрафта). Если комиссия за неиспользованный лимит обоснована, так как банк резервирует под Вас деньги и не может использовать их на кредитование других заемщиков, таким образом, теряет доход, то многие другие комиссии являются необоснованными, как по сути оказания услуги, так и по размеру. Дополнительные комиссии взимаются за что угодно, они могут быть разнообразными. За предоставление кредита без залога, за отсутствие страхования, за помощь Банка при регистрации залога в Юстиции и многое другое.

Каждый Банк изворачивается по-своему. Это дополнительный доход, но зачастую суммы он приносит немалые. Согласно Законодательства Российской Федерации, в кредитном договоре должна декларироваться эффективная ставка по кредиту или полная стоимость кредита. В нее должны включаться комиссии связанные с основной услугой по кредитованию. Прочие же комиссии за услуги, установленные в виде обязательных условий кредитования до или после выдачи кредита, могут не входить в данный расчет. Соответственно, потребитель не оценит реальной ситуации. Это так называемые скрытые комиссии. Зачастую в договоре они указываются в ссылках, мелким шрифтом и отсылают к Правилам Банка, его тарифам или внутренним нормативным документам. Изучать и сравнивать их конечно нужно, но зачастую никто этого не делает.

Огромное море предложений в сфере финансовых услуг, как банков, так и прочих финансовых структур, захлестывает нас своей рекламой. И мы идем на поводу, и во многом решение услугой какого Банка воспользоваться принимается на субъективных основаниях. Происходит некое запутывания потребителя, своего рода игра в наперстки. Многообразие условий не дает возможности разобраться, сделать сравнение и оценить риски. И даже умудренный опытом финансовый аналитик не сможет сделать полного анализа условий кредитования. Поэтому решать нужно в пользу того Банка, которому Вы доверяете. С которым у Вас или у Ваших знакомых и сотрудников не было негативных ситуаций, собирайте эту информацию, советуйтесь с теми кто уже воспользовался услугой кредитования. Зачастую к тем клиентам, которые получают зарплату и постоянно держат на счетах деньги в Банке, он в свою очередь относиться лояльнее и не использует жестких условий.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ КОМИССИИ

Это могут быть комиссии не за финансовые услуги как таковые. Например, регистрация договора залога у нотариуса. Если Вы сами сходите к нотариусу — это одна цена, если за Вас это сделает Банк — то комиссия за эту услугу будет немаленькая. А делают это Банки, не выходя из офиса, в личном кабинете. И с учетом срочности сделки, Вы скорее всего пойдете на это. Бывает так, что с целью манипулировать Вами, Банк затягивает рассмотрение заявки. Ничего страшного, поход к нотариусу займет у Вас один час, а комиссия может составить 5-6 тыс руб. И у Банка в конце концов тоже есть сроки.
Такими же уловками пользуются при взимании комиссии за регистрацию залога недвижимости в юстиции, якобы занимая электронную очередь и экономя время клиента, но зачастую в МФЦ приходиться торчать, так же как и частному лицу, а то и дольше.

Существуют масса вариантов, как получить доход от клиента и, с учетом развития электронных сервисов, нет предела фантазиям Банка. Давайте рассмотрим услугу кредитования счета по оплате питания ребенка. Вам устанавливается мобильный Офис на телефон и вы управляете этим счетом. В процессе вы даже не замечаете, как Банк списывает комиссию за оформление этой услуги, проведение платежей и прочее, в то время как в Личном кабинете Сбербанка вы без комиссии перечисляете средства на этот счет и все. Да Вам в мобильном офисе покажут остаток на данном счете, установят лимит кредитования в 1000 рубле, что только притупит вашу бдительность и в итоге в один прекрасный день, ваш ребенок останется голодным, когда лимит будет превышен. Ну и ставка кредитования по данным видам карт нехилая. Но за то Вы будете знать, что же сегодня ел Ваш ребенок. В личном кабинете может быть такая информация. Но нужна ли она Вам? Может быть лучше вечером поговорить с малышом и узнать понравился ему завтрак в садике или в школе? Данные сервисы, по моему мнению, несут за частую массу ненужной информации, засоряя наше информационное поле.

Поэтому будьте избирательнее, не заменяйте важное и нужное — тесные, тактильные отношения с близкими, на уткнувшиеся носом в гаджет, отстраненные, холодные кивки друг другу.

Кроме комиссий есть дополнительные расходы по кредиту, такие как штрафы. Штрафы – это оплата за невыполнение каких-то отлагательных условий по договору, например, оформление залога, его страхование и регистрация. Вот здесь Банк может лютовать и за каждый день просрочки невыполнения данного условия взимать приличные суммы. В данной ситуации нужно своевременно обратиться в Банк и добиться отсрочки данного условия. Если вы не смогли выполнить его по объективным причинам, по болезни, отсутствии возможности обратиться в официальный орган в связи с пандемией и прочими обстоятельствами, обратитесь в Банк и попросите перенести срок. Это даст Вам возможность не платить штраф или при несогласии Банка на перенос срока обратиться в суд. Только официальное обращение защитит вас от больших финансовых проблем в последующем. Не стоит прятать голову в песок и ждать когда Банк сам обратиться в суд.

КОМИССИИ ВНЕ ЗАКОНА

Сегодня Банки ведут себя очень осторожно, так как существует ряд комиссий, которые совсем не применяются. Это открытие и ведение ссудного счета, выдача кредита, оформление пакета документов и прочие. Эти комиссии отмирают в силу сложившейся судебной практики. Но все же, когда вы берете кредит, даже если это кредитная карта Банк ТОП-10, изучите внимательно договор. Не поленитесь зайти на сайт и посмотреть правила Банка на которые часто отсылает текст договора. Ведь именно там возникают вопросы. Будьте бдительны, не принимайте на веру все слова сотрудников и рекламные трюки. Все эти слоганы «кредит под 0%», «доверяй своим» и т.д. это только маркетинговый ход, а иначе говоря, уловки, если называть вещи своими именами. Не будьте наивными, оцените условия договора реально. Многие в силу обстоятельств, сильно нуждаясь в деньгах, не имеют на это ни сил, ни желания. Банк дает кредит и хорошо, подумаю об этом завтра. Нет, остановитесь!

Обратитесь к друзьям, знакомым, да просто в конкурирующий Банк и дайте почитать сотруднику проект договора. Вам с удовольствием помогут, развенчать попытки «оболванить» клиента конкурирующим Банком, всегда будет плюсом любому сотруднику финансовой организации. Оцените риски, которые Вы понесете при заключении данного договора. Может быть все достаточно приемлемо. И риски, которые предусмотрел Банк в своих Правилах, никогда Вам не грозят, в силу вашего возраста или социального положения. Не лишним будет почитать законодательство, а именно Гражданский кодекс, статьи 779,780,781,782,783 об возмездном оказании услуг, а также Закон о банках и банковской деятельности, Закон о потребительском кредите (займе). Но все это конечно, удел юристов и простому человеку не переварить данные акты, тем более с кучей изменений и дополнений. Но если Вы вдруг попали в неприятную ситуацию с Банком и, по вашему мнению, Банк неправомерно выставляет Вам комиссию к уплате, подумайте об обращении в суд.

СОСТАВЛЕНИЕ ПРЕТЕНЗИИ И ПОДАЧА ИСКА

Наш менталитет складывался веками и для нас слишком сложно пойти в суд. Нам кажется, что все равно правды не добьешься, и судебные расходы не покроют издержек, которые мы понесем, в том числе и моральных. Поэтому для нас легче заплатить, лишить себя чего-то необходимого, но не идти в суд. Это неправильно, весь цивилизованный мир живет судебной практикой. Пусть мы сегодня не выиграем суд или наша победа будет ничтожно мала, но в последующем нашим оппонентам и их сподвижникам будет неповадно использовать нас в качестве наживы. Ведь добились же отмены комиссии за оформление кредита, пакета документов. Наверное, первопроходцам было нелегко. Но все же, если вы решились, и у Вас нет денег на юриста. Откройте интернет, найдите образец претензии и искового заявления и дерзайте. Не так страшен черт, как его малюют.

Для начала напишите претензию и отправьте в Банк с установлением срока ответа и оставлением за собой права обратиться в суд при не разрешении ситуации в досудебном порядке. Дождитесь истечения срока и направляйте заявление в суд с изложением сути претензии к Банку. Постарайтесь составить текст лаконично, с указанием суммовых значений претензии. На сегодня введен новый независимый институт — финансовый уполномоченный, пока не понятна практика его работы. Все можно почитать на официальном сайте finombudsman.ru. Не оставляйте без внимания свои финансовые взаимоотношения с Банками!

Дерзайте!

Удачи!
Коммерческая пауза…
P. S. Реклама, сотрудничество, вопросы, предложения и связь с администрацией портала www.prabanki.website по электронной почте: prabankiwebsite@gmail.com