ПОРУЧИТЕЛЬСТВО ПО КРЕДИТУ: КАК БЫТЬ ПОРУЧИТЕЛЮ, ЕСЛИ ЗАЕМЩИК НЕ ВЕРНУЛ ДОЛГ БАНКУ

Дата обновления статьи 05.09.2023 г.

Когда гражданин имеет хорошо оплачиваемую работу, постоянный доход, надежную кредитную историю, как правило, у того нет проблем при оформлении кредита. Однако иногда обстоятельства складываются так, что для заключения договора о займе, необходим поручитель. Кто же этот человек и каковы же его обязательства? Расскажем ниже.

КТО ТАКОЙ ПОРУЧИТЕЛЬ

Поручитель — доверенное лицо заемщика, который будет обязан выплатить долг, если тот по какой-либо причине откажется возвращать кредит банку. Чаще всего такой человек нужен, когда клиент того или иного банка хочет взять большую сумму или же его кредитная история небезупречна, вызывает сомнения по поводу надежности у кредиторов. Данная процедура регулируется Гражданским кодексом РФ.

Вот самые важные моменты, прописанные в Кодексе, которые требуют к себе пристального внимания:

• Ответственность перед банком как заемщик, так и поручители, несут одинаковую.
• Лишение свободы, признание заемщика недееспособным, его смерть не освобождают поручителя от его обязанностей.
• Суд имеет право потребовать возврат долга с поручителя, а не с заемщика.
• Если поручитель умер, то его обязанности переходят к наследникам.

Взять на себя подобную ответственность может каждый, кто является гражданином РФ и имеет стабильный доход, подтвержденный документально. Однако важно знать о том, какие последствия может повлечь за собой данное решение.

ЧЕМ ГРОЗИТ ПОРУЧИТЕЛЬСТВО ПО КРЕДИТУ
Итак, стать поручителем достаточно просто. Допустим, тот человек, за которого согласились понести финансовую ответственность, получил свой кредит. Но следует помнить о том, что договор о поручительстве это не просто моральная поддержка, которую Вы согласились нести за своего друга или знакомого. Вы будете нести очень тяжкий груз ответственности. Если человек, за которого поручились, откажется платить деньги, Вы будете отвечать перед кредиторами за него или вместе с ним. Что еще хуже, когда с непосредственным заемщиком банк связаться так и не смог, то Вы обязаны будете вносить платеж по чужому кредиту.

Таким образом, можно фактически стать должником, несмотря на свои благие намерения.
Поэтому мы призываем к тому, чтобы прежде, чем соглашаться быть поручителем, нужно тщательно все обдумать. Действительно ли тот человек, за которого Вы согласны нести ответственность, заслуживает доверия? Нет ли у него намерений сбежать сразу же, как только будут получены деньги, оставив разбираться со своими проблемами других? Действительно ли тот бизнес или дело, которое требует таких больших вложений, окупит себя в дальнейшем? Каковы шансы на успех?

Хорошенько обдумайте каждый из вышесказанных вопросов. Отриньте в сторону эмоции, подумайте о заемщике. Лучше оценить надежность, добросовестность, честность намерений этого человека.

И главное — нельзя позволять манипулировать собой. Не ведитесь на слова, вроде «я думал, ты мне друг…», «как ты можешь сомневаться во мне?», «ты же меня знаешь, я никогда так с тобой не поступлю» и т.п.
Принятое решение должно быть взвешенным, тщательно и несколько раз обдуманным, потому что в случае чего спрашивать будут именно с Вас.

Есть еще один немаловажный факт, который следует учесть, прежде чем подставляться под прицел. Учтите, что поручительство может навредить кредитной истории. Просрочки платежей Вашего друга не будут влиять на нее, однако если Вы не выполните свои обязательства как поручителя, в будущем могут возникнуть сложности с получением займа уже для себя.

Хорошо, когда одним из условий договора является пункт, согласно которому доверенное лицо заемщика несет частичную ответственность, однако некоторые организации выдают кредит лишь под полную поручительскую ответственность. Она подразумевает под собой:

• выплату общей суммы займа
• выплату штрафов по просрочке платежей
• пени
• выплату процентов, комиссионных по займу
• наложение санкций на имущество

КАК ПОРУЧИТЕЛЮ ЗАЩИТИТЬ СЕБЯ ОТ СУДА

Есть несколько способов, которые помогут поручителю избежать непредвиденных расходов, если заемщик все же смог уговорить его помочь.

Следует обязательно заключить договор с заемщиком о сроке поручительства, по истечению которого поручитель больше не будет иметь никакого отношения к займу. Данный договор следует очень бережно хранить, чтобы после на него не навесили чужой долг по решению суда.

Распределите, кто и какую сумму будет выплачивать на тот случай, если погасить кредит будет невозможно.
Перед тем, как поставить свою подпись, тщательно изучите договор поручительства. На этой стадии Вы имеете право изменить условия на те, что будут выгодны Вам. Например, отказаться взимать комиссию или выплачивать слишком высокие проценты.

ЧЕМ ГРОЗИТ ОТКАЗ ВЫПЛАЧИВАТЬ ЧУЖОЙ ДОЛГ

Если случилось так, что заемщик просто исчез, как ни прискорбно говорить об этом, но это уже не чужой долг, а Ваш и того человека, за которого Вы поручились. Когда Вы оба отказываетесь выплачивать кредит, банк, который его представил, имеет полное право обратиться в суд.

Нередки случаи, когда этот добрый доверчивый человек, пребывая в неведении, уже благополучно забывший о своем великодушном решении, даже не подозревает, что его так называемый товарищ уже давно бегает от кредиторов, и тот узнает об этом лишь тогда, когда получает повестку.

Чаще всего суд обязывает выплачивать долг как заемщика, так и поручителя по определенному графику. Кроме того, вопрос о том, кто будет выплачивать большую часть и когда, даже не ставится. Данную проблему они уже обязаны решить, урегулировать самостоятельно.

Когда такая ситуация имеет место быть, лучше не пытаться пустить дело на самотек. Пока недобросовестный должник гуляет, благополучно убегая от кредиторов, растет сумма долга, которую так или иначе придется выплачивать именно тому человеку, кто согласился нести ответственность за него. Поэтому следует явиться в суд добровольно, тогда есть шансы уговорить судью назначить более или менее приемлемый график внесения платежей, чтобы было проще выплачивать долг.
Кроме того, если у поручителя большая многодетная семья, в числе которой есть пенсионеры, граждане, имеющие инвалидность, находящиеся на его иждивении, обязательно следует сказать об этом судье. Таким образом все это может послужить смягчающими обстоятельствами, например, может быть даже списана часть штрафов.

ЕСТЬ ЛИ ВОЗМОЖНОСТЬ ПОСЛЕ НА ЗАКОННЫХ ОСНОВАНИЯХ ПОЛУЧИТЬ СВОИ ДЕНЬГИ ОБРАТНО
Если Вы на протяжении долгого времени покрывали чужие расходы по кредиту, шанс возместить их есть, более того, это законное право каждого гражданина. После того, как долг был частично или полностью погашен, поручитель получает права кредитора, то есть недобросовестный заемщик теперь обязан будет выплачивать свой займ именно ему.

Поэтому пострадавшему лицу следует обязательно хранить все документы, выданные при оформлении кредита, а именно договор о предоставлении займа, договор о поручительстве, справку о той сумме, которая была внесена в счет долга заемщика, квитанции об оплате платежей и т.п. Все эти документы могут пригодиться в дальнейшем, чтобы возместить расходы.

Если же уже Ваш должник отказывается возвращать деньги добровольно, Вы имеете право обратиться в суд, потребовать возмещения своих потраченных средств. Если у заемщика нет денег, суд имеет право конфисковать имущество, чтобы после продать его, и полученная от продажи сумма пойдет на погашение его долга перед Вами.

ЧТО ДЕЛАТЬ В СЛУЧАЕ СМЕРТИ ЗАЕМЩИКА

Это очень щекотливый вопрос, и можно на него ответить, если тщательно изучить договор поручительства. После смерти заемщика его долг переходит наследникам. Если же в договоре отсутствует пункт, согласно которому поручитель обязывается отвечать за нового должника, то можно вздохнуть свободно — на этом поручительство закончилось.
Однако если данный пункт присутствует, это значит, что поручитель и наследники выполняют свои обязательства лишь в пределах суммы наследства, то есть если оно небольшое, тогда долг уменьшается. Если же наследники отказываются выплачивать кредит своего покойного родственника, то делать это придется поручителю, после чего тот имеет право обратиться в суд, чтобы взыскать с них расходы.

ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ВЫ СТАЛИ ПОРУЧИТЕЛЕМ ЮРИДИЧЕСКОГО ЛИЦА

Такие случаи более редки, однако при таких обстоятельствах Вам даже может повезти, и тогда не будет необходимости выплачивать чужой долг. Когда кредит отказывается выплачивать физлицо, то его сразу же привлекают к суду. Однако если должником стала какая-либо крупная компания или организация, кредиторы не спешат взимать долг. Тогда, согласно Гражданскому кодексу, поручитель освобождается от своих обязательств, если банк не потребовал его выплатить займ в случае прекращения выплат заемщиком в течение одного года.

Обычно кредиторы вызывают в суд «юридического должника», если тот недалек от статуса банкрота. Сначала за ним наблюдают на протяжении полугода, затем проводится конкурсное производство, после которого кредитор получает предоставленный займ обратно.

Главная проблема — данное разбирательство может длиться несколько лет. Более того, должник может избежать банкротства, и тогда есть риск, что все начнется по новой.

ВЫВОДЫ

Итак, подведем итоги. Как же быть, если Вы по доброте душевной и наивности стали поручителем ненадежного человека?
Лучше, конечно, не допустить такой ситуации, но если она все же произошла, то следует смириться. Соблюдайте все свои обязанности в соответствии с договором, законом, не бегайте от кредиторов, как Ваш друг. Наберитесь терпения, мужества, явитесь на разбирательство по первому же требованию, чтобы произвести благоприятное впечатление. Помните о том, какие последствия влечет за собой уклонение от ответственности.

Будьте внимательны, ревностно собирайте и храните все документы, квитанции, чеки, чтобы после была возможность взыскать долг уже с самого заемщика.

Что ж, мы рассмотрели все самые важные нюансы роли поручителя, подводные камни, которые кроются за черно-белыми буквами договоров. Однако прежде, чем подписывать договор, подумайте тысячу раз, нужно ли Вам это вообще. Как видите, тот не выигрывает ничего даже при хорошем раскладе дел, а вот оказаться в долговой яме может когда угодно. Стоит ли дружба или доверие дальнего родственника материального, а впоследствии и семейного благополучия? Не позволяйте никому манипулировать Вашими чувствами, всегда сохраняйте голову холодной, чтобы после ни о чем не пришлось сожалеть.

Существует очень много грустных, печальных примеров, когда хорошие люди оставались практически без ничего по вине своих друзей, порой даже родственников, которые получили с их помощью желанные деньги, а после просто исчезли, оставив тех разбираться с остальным. Но на это они подписались сами, когда поставили свою подпись в договоре, взяв на себя ответственность за чужого человека. Поэтому очень важно знать, при каких обстоятельствах Вы будете максимально застрахованы от подобного обмана.

Итак, можно стать поручителем человека, с которым Вы имеете общий бюджет (супруг, дети, родители), друга, если Вы уверены на двести процентов, что тот после Вас не «кинет», или тогда, когда сумма чужого кредита не нанесет существенный удар по Вашему кошельку.

Удачи!
Коммерческая пауза…
P. S. Реклама, сотрудничество, вопросы, предложения и связь с администрацией портала www.prabanki.website по электронной почте: prabankiwebsite@gmail.com