РАССРОЧКА ИЛИ КРЕДИТ: ЧТО ВЫБРАТЬ ЗАЕМЩИКУ

Дата обновления статьи 04.09.2023 г.

СОДЕРЖАНИЕ:

1. РАССРОЧКА И КРЕДИТ: ГЛАВНЫЕ РАЗЛИЧИЯ
2. КРЕДИТ ПОД ВИДОМ РАССРОЧКИ

В нашем современном обществе едва ли можно удивить кого-то такой разновидностью финансовой сделки как кредит, и еще сложнее найти человека, который бы никогда не слышал об этом термине.

Однако, отношение к таким сделкам у каждого индивидуальное: есть как и противники «процентной кабалы», так и сторонники, готовые брать кредит на всё, что душе угодно. Но было бы неправильно опустить тот факт, что кредиты в народе явление весьма популярное, что позволяет ему претендовать на звание локомотива современной экономики.

Само понятие «кредит» существует в нашей жизни уже несколько тысяч лет, а кредитные отношения подвергались изменениям согласно течениям времени. Ещё в древние времена люди брали продукты взаймы и уже тогда действовали законы, регулирующие отношения между заёмщиком и кредитором.

Много позже «древний кредит» был модернизирован таким прибыльным для кредитора ноу-хау как «процент», что вынуждало должника выплачивать сумму, превосходящую основной долг.

Сейчас же этот вид услуги процветает и охватывает широкий круг населения. Кредиты могут быть предоставлены как и на долгую перспективу, так и краткосрочные, и выданы на любую сумму, при условии достаточной платежеспособности заинтересованного лица. К тому же, для этих целей уже необязательно лично обращаться в офисы банка, с развитием современных технологий всё большее количество банков позволяют оформить кредит в режиме онлайн.

РАССРОЧКА И КРЕДИТ: ГЛАВНЫЕ РАЗЛИЧИЯ

С недавнего времени на розничном рынке наряду с кредитом возникла другая его разновидность, известная как рассрочка или «беспроцентный кредит».

Это две очень похожих на взгляд простого потребителя, финансовых сделки, но различия между ними всё-таки есть, и они существенны.
Увидеть и понять эту разницу поможет более предметный анализ этих продуктов.

Кредит или ссуда – это целиком и полностью банковское «детище. Инструмент, предоставляемый банком заёмщику на приобретение продукта или услуги за счёт заёмных денежных средств в рамках условий, зафиксированных двумя сторонами в договоре о кредитовании, с уточнением размера процентов и срока выплаты долга. Проще говоря, Вы получаете желаемую покупку или услугу, а возвращаете банку деньги постепенно, согласно установленному графику платежей, а также с учётом процентной ставки.

Рассрочка есть «детище», в основном, розничных магазинов, так как подразумевает возможность совершить покупку товара в течение определённого периода времени равными частями без дополнительных переплат. С помощью этого инструмента магазин может существенно увеличивать спрос на свой ассортимент товара, тем самым приумножая свою прибыль.

Таким образом, можно сделать вывод, что основное различие этих услуг состоит в том, что кредит может быть предоставлен только банком, при этом сумма долга заёмщика увеличивается с учётом процентной нагрузки, в то время как рассрочка может быть оформлена в магазине, исключая для потребителя дополнительную финансовую нагрузку в виде переплат.
Но далеко не всегда всё так прозрачно и очевидно.

Достаточно широкий круг крупных сетевых и розничных магазинов, ювелирных салонов часто заключают сотрудничество с банками в целях привлечения большего числа покупателей. Это мотивирует клиента на совершение покупки, так как появляется возможность приобрести дорогостоящую покупку в кредит, обратившись к представителям банка даже не покидая территорию магазина.

Некоторые банки-соучастники предлагают клиентам оформление рассрочки. Однако важно понимать, что банк преследует, в первую очередь, свою выгоду и работать за один лишь интерес не станет.

При условии, если предложенная банком рассрочка не предполагает выплату процентов, это означает, что банк выкупил у магазина данный товар по более низкой, оптовой стоимости, а разница между этими ценами уже учтена как проценты.
Вы, как потребитель, в этом случае не несёте дополнительных издержек, но всё же будете являться заёмщиком по кредиту. В дополнение к этой «беспроцентной рассрочке» Вам также может быть предложено оплатить спектр дополнительных услуг в виде оформления страховки, гарантии и так далее.

Подлинная рассрочка без процентов оформляется непосредственно с сотрудниками магазина, без какого-либо участия со стороны банка. Не будет лишним принять во внимание тот факт, что часто товары продаются по более низкой цене с учётом акций и скидок, и если в этот период Вы будете оформлять рассрочку, то, вероятнее всего, данный товар Вам обойдется по стандартной цене, без условия скидок.

Следующие критерии этих финансовых продуктов помогут улучшить представление о них.

Кредит — это:

• Процентная нагрузка;
• Комплексный подход в оформлении сделки. Это обусловлено подготовкой большего количества справок и документов;
• Досье заёмщика. Для банка это достаточно важное обоснование как для выдачи, так и для отказа в кредите (например, в случае если досье подпорчено просрочками по платежу);
• Залог. Еще одним гарантом страхования для банка является залог личного имущества заёмщика.

Рассрочка — это:

• Первое и самое главное – отсутствие переплат;
• Оформление в короткий срок. В магазине, как правило, время оформления занимает до 30 минут;
• Минимальный пакет документов. Зачастую от Вас потребуется только паспорт.

Настоящую рассрочку можно оформить только в магазине или салоне, оказывающем услугу, при этом оформление возможно лишь на основании договорённости между двумя сторонами: продавец (магазин) и покупатель. Между ними также заключается соответствующий договор или расписка с указанием паспортных данных покупателя.

Расписка может быть применена в суде, в случае, если покупатель не будет выполнять свои обязательства по выплате долга.
Но купить в рассрочку, в отличие от кредита, можно только установленные магазином товары или услуги, а к каждой покупке может быть применён различный срок выплат.

Процедура оформления кредита более комплексная и усложнённая, ведь потенциальный заёмщик должен устраивать банк по целому ряду требований, таких как стаж работы, возраст, не говоря уже о подготовке пакета документов, подтверждающих платежеспособность.

Но плюс кредита состоит в том, что его можно оформить в любое время, а рассрочка предусматривается магазином, как правило, только в выгодный для себя период, когда действуют скидки и акции, и динамика повышенного интереса к магазину возрастает.

Исходя из вышеперечисленного, мы можем сделать вывод, что данные финансовые услуги имеют свои привлекательные стороны и поэтому однозначно ответить на вопрос: «а что выгоднее?» не представляется возможным. Это решение остаётся за потребителем исходя из его приоритетов. Кто-то предпочитает выплатить долг без дополнительных издержек, а для кого-то существенную роль играет период отсрочки платежа, чтобы долговые взносы не были столь болезненными для кошелька.

КРЕДИТ ПОД ВИДОМ РАССРОЧКИ

На российской арене кредитования в последние годы обнаруживается довольно необычная тенденция — многие наши соотечественники, честно исполняющие свои долговые обязательства, не подозревают, что являются держателями кредитов. Всё это возникает благодаря «ловкости» продавцов, которые привлекают своих клиентов осуществить покупку в кредит, называя этот вид сделки более приятным, не вызывающим негативного оттенка, словом «рассрочка».

И, к сожалению, очень маленький процент населения осведомлён о том, что непосредственно сама рассрочка осуществляется без привлечения банка, что исключает дополнительные платежи в виде процентов и комиссий. Продавец (магазин) может применить лишь штрафные санкции, если покупателем не исполняются установленные договором обязательства.
Важно помнить, что при покупке товара в рассрочку данные не фиксируются в финансовом досье заёмщика, хотя бы потому, что данный договор заключается только между двумя сторонами: продавцом и клиентом, и никаких данных в бюро кредитных историй передаваться не должно.

В случае замаскированной под кредит рассрочки банк может отказать в одобрении запроса по причине того, что высокая кредитная нагрузка на заёмщика может показаться банку серьёзным риском.
В связи с этим возникает вопрос, к чему такая путаница? И зачем предлагаются кредиты «под соусом» рассрочки? Первый, и самый очевидный вариант ответа – своего рода мошенничество, когда клиенту не озвучиваются все тонкости сделки и под видом рассрочки продаётся кредит.

Второй вариант ответа может предполагать, что между банком и магазином был заключён договор, на условиях которого клиенту предлагается скидка на услугу или товар. И эта скидка, в конечном итоге, компенсируется благодаря переплатам по процентам кредита, завуалированного под рассрочку.

Принимая во внимание все обозначенные ранее прозрачные и потайные нюансы этих финансовых услуг, стоит проявлять особенную бдительность, так как ни одно предприятие не станет работать себе в минус, а сам факт в повышенном желании продать Вам ту или иную услугу, уже должен настораживать.

Удачи!
Коммерческая пауза…
P. S. Реклама, сотрудничество, вопросы, предложения и связь с администрацией портала www.prabanki.website по электронной почте: prabankiwebsite@gmail.com