КАК ВЗЯТЬ КРЕДИТ ПРАВИЛЬНО

Дата обновления статьи 05.09.2023 г.

Цель кредита и необходимые документы

Кредитование сегодня это распространенная практика, ставшая часть нашей жизни. Не всегда есть возможность сразу приобрести желаемое имущество, реализовать все свои потребности. Кредиты одновременно как упрощают жизнь человека, так и осложняют ее, накладывая целый ряд финансовых обязательств. Поймите, с какой целью Вы берёте кредит и готовы ли оправдывает ли Ваша цель нужные средства. Однако существует множество аспектов, на которые следует обращать внимание при составлении кредитного договора. В каких случаях следует оформлять кредит? Каковы правила и требования банковских организаций при заключении кредитного договора? Чего следует избегать при выборе кредита?

Потребительский кредит – банковское предложение по займу денежных средств. Кредиты гражданам делятся на две группы: нецелевые, когда банк осуществляет займ на личные нужды клиента, и на целевые, которые выдаются на приобретение конкретного имущества. Именно целевые кредиты наиболее выгодны потенциальному заёмщику, потому есть смысл сразу определиться, что Вам нужно – кредит наличными, автокредит, товарный или образовательный кредит. Банк предлагает наиболее оптимальные условия для потенциального заемщика и учитывает особенности сделки.

Условия предоставления кредитной услуги банк устанавливает в соответствующем кредитном договоре. В нем устанавливаются сроки, все платежи по кредиту, а также санкционные меры за нарушение договора, штрафы за допущенную просроченную задолженность со стороны заемщика.

Когда Вы определились с банком, нужно изучить его критерии отбора клиентов. Банковские организации предъявляют к своим заёмщикам список некоторых требований. Это и объективные возрастные ограничения, и место проживания человека, а также статус его трудоустройства, стабильность дохода. Клиент должен осознавать, что если он не соответствует заявленным критериям, то банк с большей долей вероятности откажут в кредитном займе. Кроме того, обращается внимание на действующие непогашенные кредиты, семейное и имущественное положение. Наравне с кредитной историей, все эти факторы являются определяющими при принятии решения банковскими сотрудниками о заключении кредитного договора.

Для оформления кредитного договора клиенту необходимо предоставить в банк перечень документов. Для потребительских кредитов требуется анкета заявителя, гражданский паспорта с отметкой регистрации, справка по форме 2НДФЛ с информацией о доходах клиента банка, а также индивидуальные предприниматели обязуются предоставить налоговую декларацию. Для клиентов зарплатного банка сведения о месте работы предоставлять не нужно.

В зависимости от типа потребительского кредитования должны быть предоставлены дополнительные документы, в том числе и справка о прохождении военной службы, документы по залогу При оформлении кредита под залог недвижимости потенциального заемщика нужно представить в обязательном порядке документы по залогу. При процессе рефинансирования продуктов других банков необходимы соответствующие данные о рефинансируемых кредитах.

У каждого кредитного займа есть точный срок, за который его требуется погасить, т.е. возвратить полную сумму задолженности вместе с процентами. Перед оформлением кредита важно грамотно рассчитать срок погашения кредита таким образом, чтобы не переплатить комиссию банку за неиспользованное время и не выплачивать займ в ущерб личностным потребностям.

Правила получения кредита

В условиях повышенной ключевой ставки гражданам нужно быть особенно внимательными при оформлении новых кредитов. Необходимо обратить внимание на репутации банка. Беря кредит в микрофинансовой организации или в банке, потенциальный заемщик должны точно понимать, с кем имеет дело, и проверить регистрацию структуры в Центробанке. Иначе есть вероятность, что клиент попадет в руки мошенников.

Есть некоторые нюансы, на которых необходимо сделать акцент при оформлении кредита до заключения сделки. В первую очередь, это возможность досрочного погашения кредитной задолженности без ограничений по срокам, сумме и без начисления штрафов, а также система лояльности при начислении пени за просроченный платёж. Должна быть учтена возможность реструктуризации долга — продление сроков кредитования, изменение графика выплат заёмщика, снижение комиссии. Валюта займа должна быть той же, в которой клиент получает доходы. В противном случае банковская организация не несет ответственности за валютные риски. Выбирать условия следует, исходя из собственных приоритетов и с учётом всех возможностей.

Целесообразным будет обратиться в два-три банка, запросив у каждого из них график платежей и требования к заемщикам. Тщательно изучив каждое из предложений, можно принимать взвешенное решение. Способы погашения кредитной задолженности различны. При выборе уменьшающихся платежей заемщик существенно экономит на выплате процентов, но первые платежи будут чуть больше, чем в случае равных платежей.

Все переговоры с кредитором должны быть зафиксированы исключительно в письменной форме. Сами документы по кредитованию надо хранить в безопасном месте и ни по каким средствам связи никому не сообщать о своих банковских операциях. Этим вы обеспечите надежное положение дел и уменьшите шансы на использование информации недобросовестными людьми.

Некоторые банковские организации априори включают в кредитный договор страхование жизни и здоровья заемщика. Согласно законодательству РФ никто не может обязать человека застраховать свою жизнь. Поэтому можно сказать менеджеру, что в страховании Вы не нуждаетесь, если это, конечно, так.

Отказы по кредитам

Несмотря на то, что процедура получения кредитного займа не является сложной, отказы все же случаются. Наиболее распространенными причинами является низкий уровень заработной платы заемщика-претендента, негативная кредитная история, ложная информация о клиенте, ошибки в оформлении документации, привлечение к ответственности за нарушение правопорядка и наличие судимости. Чем больше актуальной информации будет предоставлено банку, тем ниже вероятность отказа по кредиту, при этом все данные должны быть точными.

Кредитная история клиента – это весь его предыдущий опыт сотрудничества с различными банковскими структурами. Существует общее Бюро кредитных историй (БКИ), где содержится вся информация о каждом человеке, когда-либо вступавшим в кредитные взаимоотношения. Рассматривая заявку потенциального заемщика, сотрудники банка будут узнавать всю его кредитную историю. Если какой-то банк внёс клиента в чёрный список, то ему откажут в займе и в других банках.

Если вы вынуждены просрочить кредитный платеж приблизительно на 10 дней, то нет причин для беспокойства. 10 дней просрочки еще не считается плохой кредитной историей, как правило, допускается несколько просрочек платежа сроком до 30 дней. Однако необходимо уведомить банк о временных сложностях.

Если клиент выплачивал займ со значительными просрочками, на него был наложен штраф или дело было передано коллекторской компании, то с малой вероятностью другие банки будут готовы предоставить услугу и заключить с ним кредитный договор. Клиенту могут быть предложены совершенно невыгодные условия получения кредита. Тем не менее, это для него шанс восстановить свою репутацию, своевременно выполнить кредитные обязательства и частично улучшить свою кредитную историю. Более того, банки не удовлетворены полным отсутствием кредитной истории. Если Вы планируете взять займ на крупную сумму, то следует адекватно оценивать свои возможности, пробуя своевременно погашать небольшие задолженности. Это увеличит Ваши шансы на одобрение кредита на более значимую сумму.

Также существует «серый список». В него вносят тех клиентов, кто не в полной мере соответствует представлениям банка об идеальном заемщике. При досрочном погашении кредитной задолженности банки не имеют собственной выгоды. Стремясь получить максимальную прибыль, банки не станут оформлять в будущем кредиты с низкими ставками. Тем не менее, это выгодно для самого заемщика. Он избавляется раньше от кредита, не переплачивает большие проценты за остаток кредитного срока, а накопленные суммы есть возможность выгодно инвестировать.

Основой Вашего коммерческого успеха является грамотное использование кредита. Логичное и правильное использование займа состоит из изучения общего положения кредитного рынка, психологическая подготовка к получению кредита и обеспечение экономической «подушки» безопасности, изучение государственного финансового законодательства, чтобы знать о возлагаемых правах, обязанностях и уровне ответственности. Изучая условия кредитного договора, следует обращать внимание на комиссию банка, размер страховки, уровень штрафных санкций. Это сэкономит Ваши нервные и временные ресурсы, средств и может принести финансовую выгоду.

Удачи!
Коммерческая пауза…
P. S. Реклама, сотрудничество, вопросы, предложения и связь с администрацией портала www.prabanki.website по электронной почте: prabankiwebsite@gmail.com