КАК ЗАКРЫТЬ КРЕДИТ ДОСРОЧНО

Дата обновления статьи 07.09.2023 г.

СОДЕРЖАНИЕ:

1. УСЛОВИЯ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ ПРОПИСАНЫ В КРЕДИТНОМ ДОГОВОРЕ
2. КАК ПОГАСИТЬ КРЕДИТ ДОСРОЧНО
3. ВОЗМОЖНЫЕ ОШИБКИ
4. ВСЕГДА ЛИ ВЫГОДНО ГАСИТЬ КРЕДИТ ДОСРОЧНО

Погашение кредита раньше запланированного срока может стать хорошим способом обрести душевное спокойствие, а также позволит сэкономить на процентах. Это позволяет заёмщику платить проценты только за тот период, когда фактически пользовался ссудой, а не за весь договора.

Сейчас это уже сложно себе представить, но еще до 2011 года у клиентов банков не всегда была возможность погасить кредит до наступления срока, указанного в договоре. Банки всячески этому препятствовали, устанавливая запреты в договорах, и применяли штрафы к тем, кто осмеливался это делать. Переломить эту ситуацию удалось после внесения изменений в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации

УСЛОВИЯ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ ПРОПИСАНЫ В КРЕДИТНОМ ДОГОВОРЕ

Теперь заёмщик-гражданин, который взял кредит личных и семейных нужд, а не для бизнеса, получил возможность спокойно возвратить кредит досрочно, как целиком, так и частично. При этом обязательно нужно уведомить о своем намерении банк за 30 дней до предполагаемого платежа. В Вашем договоре с банком может быть прописан и другой, более короткий срок такого уведомления. А также иные условия и сроки при которых кредит можно вернуть досрочно. В каждом банке может применяться своя схема досрочного погашения, поэтому условия договоров могут существенно различаться.

Как правило, применяется одна из двух схем. Досрочное погашение части кредита либо уменьшает сумму ежемесячного платежа по кредиту, либо сокращается общий срок кредита. После этого делается перерасчёт и клиент должен получить на руки новый график платежей.

Если Вы погасили кредит целиком, важно забрать из банка справку о прекращении договора.

КАК ПОГАСИТЬ КРЕДИТ ДОСРОЧНО

Советуем придерживаться следующего алгоритма действий.

За месяц до наступления даты очередного платежа (если другой срок не указан в договоре) нужно посетить офис банка и подать уведомление о намерении совершить внеплановый платеж, а также указать сумму платежа.

Правила некоторых банков предполагают, что клиенту необходимо дождаться согласия банка на такой платёж. Время ожидания может достигать 5 дней. Иногда ответ банка можно получить по телефону.

Далее сотрудники банка определяют срок, в течение которого необходимо внести сумму. Как правило, такой взнос привязывают к дате внесения очередного обязательного платежа. Правда, это правило не мешает заёмщику заранее внести сумму на счёт, например, одновременно с подачей уведомления. Сотрудники банка просто пересчитают график платежей после наступления даты очередного обязательного платежа. А если кредит погашается досрочно целиком, то и вовсе отсутствует необходимость привязываться к дате планового платежа, поскольку в таком случае не нужно составлять новый график платежей. Некоторые банки практикуют пересчёт суммы долга, не дожидаясь даты планового платежа. Поэтому внести платёж как можно скорее выгодно для клиента, и делать это можно в любое удобное для Вас время.

Если кредит погашен частично, то важно не забыть посетить офис банка после этого, чтобы получить на руки новый график погашения кредита. Могут встречаться случаи, когда банк даёт на руки клиенту обновленный график платежей ещё до совершения платежа, но с оговоркой о том, что эти изменения к договору вступят в силу после обещанного досрочного платежа. Отметим, что даже после полного погашения не стоит на радостях забывать получить из банка официальный документ о том, что Ваш кредит закрыт. Наличие такого официального документа на руках позволит избежать недоразумений, в будущем.

Современные банки активно пользуются информационными технологиями, поэтому в некоторых банках процедура досрочного погашения может оказаться максимально простой. Платеж можно провести через интернет, пересчёт произведен автоматически, а клиенту останется только распечатать для себя новый график платежей. Правда, все эти онлайн-сервисы хороши при частичном досрочном погашении. При полном закрытии кредита всё же очень важно посетить офис банка и получить на руки оригинал документа об этом.

ВОЗМОЖНЫЕ ОШИБКИ

Для того, чтобы досрочно освободиться от кредитной кабалы это нужно сделать правильно. Как ни странно, но даже тут можно ошибиться, и надо признать, что банки немало делают, чтобы запутать нас на этом пути.

Главное условие – уведомление банка о досрочном погашении кредита или его части. «Молчаливое» внесение на банковский счёт суммы, превышающей Ваш ежемесячный платеж, это вовсе не приведёт к желаемому результату. Без уведомления банк не будет производить перерасчёт. Для Вас не изменится ни сумма, ни срок кредита. Значит, не меняется ничего.

Если хотите погасить кредит целиком, то не нужно полагаться на собственные расчёты. Обязательно нужно уточнить сумму остатка в банке, а после полного погашения – взять в банке соответствующую справку. Иначе очень легко просчитаться. У Вас может оставаться незначительная на первый взгляд сумма, которая так и будет висеть за Вами как долг. А на эту сумму будут начисляться штрафы и пени. Таким образом, эта незначительная на первый взгляд сумма может стать причиной значительных неприятностей – звонков из банка, общения с коллекторами и испорченной кредитной истории.

ВСЕГДА ЛИ ВЫГОДНО ГАСИТЬ КРЕДИТ ДОСРОЧНО

Принимая решение, и, подыскивая ресурсы для досрочного погашения кредита, мы делаем это с расчётом получить от этого именно финансовую выгоду. Это вполне возможно и, определенно, стоит того, чтобы приложить к этому усилия.

Но важно помнить, что тут есть некоторые тонкости. Разумеется, что все детали должны быть, и наверняка будут, прописаны в договоре. Договор этот нужно читать очень внимательно до подписания, а потом периодически перечитывать, особенно когда Вам хочется в нем что-нибудь изменить. Например, расплатиться по нему пораньше.

Немного теории. Прежде чем пойти в банк и взять кредит нелишним будет погрузиться в некоторые терминологические подробности. Именно эти знания помогут в будущем сэкономить и при досрочной выплате кредита.

Выплата кредита всегда происходит по одному из двух сценариев.

• Дифференцированный способ. В таком случае тело кредита (сумма, которую Вы заняли у банка без учета процентов) выплачивается равномерно в течение всего периода действия договора. Ежемесячный платеж определяется путём разделения полной суммы кредита на весь срок договора в месяцах. Но это еще всё. Поскольку беспроцентных кредитов банки не дают, ежемесячная сумма всегда включает в себя две части – тело кредита и проценты. При данном способе погашения каждая выплата уменьшает сумму кредита. Раз уменьшается тело кредита, соответственно, уменьшается и сумма процентов. Самый большой платёж в этой схеме это первый платеж, так как в этот месяц проценты еще начислены на всё тело кредита. В последующие месяцы, с учетом того, что Вы ежемесячно уменьшаете тело кредита, незначительно, но убывает сумма процентов.
• Аннуитетный способ. В данном случае все платежи в течение всего срока действия договора имеют равную величину. Вероятно, именно по этой причине этот способ погашения кредита имеет широкое распространение. У заёмщиков может складываться мнение, что данный способ более стабильный и комфортный. Но тут есть весьма неприятные нюансы. В каждом равном по величине платеже распределение между телом кредита и процентами разное. В первые месяцы большая часть платежа состоит из процентов. По сути, человек сначала выплачивает банку проценты, а только потом, чаще всего в последней трети срока договора, тело кредита начинает преобладать над процентами в ежемесячном платеже. При таком способе, спустя довольно большой промежуток времени, заёмщики с разочарованием могут обнаружить, что сумма кредита, которую они брали у банка, в общем-то, и не уменьшилась.

Общее правило в обоих случаях заключается в том, что досрочная выплата кредита выгодна всегда. Как минимум это даёт человеку чувство психологического комфорта и финансовую свободу.

Что же касается материальной выгоды, то эксперты отмечают, что при аннуитетном способе погашения наибольшую финансовую выгоду удается получить, удастся погасить долг в первой половине срока кредитного договора. В этот период Вы платите больше всего процентов, очевидно, что чем раньше удастся избавиться от долга, тем меньше процентов придется платить.

Несложно догадаться, что при дифференцированном способе раннее погашение кредита, безусловно, выгодно всегда.

Рекомендуем еще на стадии выбора банка и подписания кредитного договора продумать вероятность досрочной выплаты кредита, проконсультироваться в банке также и по этому вопросу. Специалисты советуют пользоваться кредитными калькуляторами, при помощи которых можно наглядно увидеть структуру своих платежей в зависимости от выбранного способа погашения кредита и с точностью подсчитать экономию при досрочном погашении.

Удачи!
Коммерческая пауза…
P. S. Реклама, сотрудничество, вопросы, предложения и связь с администрацией портала www.prabanki.website по электронной почте: prabankiwebsite@gmail.com