РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА

Дата обновления статьи 07.09.2023 г.

Услуги кредитования становятся всё популярнее. Мало кто может позволить себе автомобиль или жильё без использования заёмных средств. Банки борются за новых клиентов и предлагают всё более выгодные условия. Но всё же не все с охотой берут кредиты, опасаясь возникновения финансовых трудностей и банков, которые скорее заберут всё имущество при первой же просрочке, чем пойдут навстречу заёмщику. На самом деле именно для таких ситуаций существует реструктуризация банковского кредита. Что это и кому она может понадобиться разберёмся дальше.

ЧТО ТАКОЕ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ

Реструктуризация банковского кредита — изменение договора между банком и заёмщиком для снижения финансовой нагрузки по выплате кредита. Заёмщик больше не может выплачивать кредит на прежних условиях и сообщает об этом банку. Тогда стороны договариваются каким образом будет снижена нагрузка по выплате. Чаще всего банк предлагает увеличить срок выплаты с сохранением процента, реже снижает процентную ставку или предоставляет кредитные каникулы, списывает неустойки. Бывают и комбинированные варианты, всё зависит от конкретного случая.

В КАКОМ СЛУЧАЕ НУЖНА РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ

Реструктуризация нужна в первую очередь заёмщику, именно он инициирует начало процедуры в случае невозможности выплаты кредита в том объёме, который указан в договоре с банком. Никто не застрахован от кризиса, увольнений и прочих изменений финансовой ситуации. Вот наиболее частые ситуации:

• Потеря источника дохода.
• Значительное снижение дохода.
• Потеря работоспособности (травмы, продолжительные болезни).
• Рождение ребёнка.
• Призыв в армию.
• Скачки валюты. Если Вы занимали деньги у банка в валюте, их можно перевести в рубли и не зависеть от курса иностранной валюты.

Наиболее распространены процедуры реструктуризации ипотечного кредитования из-за высокой стоимости и продолжительного периода выплат. Чем дольше заёмщик выплачивает кредит, тем больше вероятности, что его финансовое состояние может измениться как лучшую, так и в худшую сторону. В случае возникновении долга перед банком заёмщик рискует лишиться ипотечного жилья и уже выплаченных денег. Поэтому процедура реструктуризации — самое разумное решение, если у Вас есть кредит и возникли финансовые трудности. Отказ от выплат и накопление долга перед банком приведёт заёмщика к большим проблемам.

ВЫГОДНА ЛИ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ФИЗИЧЕСКОМУ ЛИЦУ

Очевидные преимущества реструктуризации:

• снижение финансовой нагрузки.
• отсутствие судебных разбирательств,
• сохраняется чистая кредитная история.

Хоть и предоставление кредитных каникул и снижение процентной ставки кажется выгодным, не всё так просто. Банк не согласиться на реструктуризацию просто так. Необходимо предоставить документы, доказывающие, что Вы не способны платить в прежнем объёме. К тому же, скорее всего банк предложит Вам выплачивать кредит дольше с сохранением процента, то есть в итоге Вы заплатите больше, а за саму процедуру некоторые банки берут дополнительную комиссию.

Реструктуризация — вынужденная мера в тяжёлой ситуации для того, чтобы Вы могли встать на ноги: найти новую работу, сохранить бизнес, выздороветь и т.д.

ВЫГОДНА ЛИ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ БАНКУ

Конечно, банку выгоднее, чтобы заёмщик платил по договору и вовремя погасил кредит. Но в ситуациях, когда у заёмщика действительно произошёл форс—мажор, банку выгоднее пойти на уступки. А если у банка большое количество просроченных долгов, это плохо и для самого банка, который заботится о качестве своего кредитного портфеля. Поэтому ему лучше сохранить клиента, чем проводить долгую и сложную процедуру взыскания долга и в конце концов потерять клиента и ухудшить свои показатели. Но не стоит переоценивать плюсы реструктуризации для банка.

МОЖЕТ ЛИ ОТКАЗАТЬ БАНК И ПОЧЕМУ

Да, банк может отказать, предоставлять ли послабления по выплате и какие именно каждый раз решаются отдельно. Важную роль здесь играет кредитная история заёмщика: чем хуже кредитная история, тем меньше шансов добиться пересмотра выплат по кредиту. Также банк может отказать, если посчитает сумму долга небольшой, а срок выплаты — коротким, а причины для изменений кредитного договора недостаточно обоснованными. Банк оказывает услугу реструктуризации, если видит, что изменение условий договора поможет заёмщику пережить кризис и вернуться к первоначальному платежу. Если в реструктуризации отказано, потребуйте от банка официальный документ с Вашим обращением и пометкой “отказ”. Он поможет Вам в случае повторного обращения.

БАНК ОТКАЗАЛ. ЧТО ДАЛЬШЕ

Вы можете обратиться в суд и получить судебную реструктуризацию. Начинается процедура банкротства физического лица, но заёмщик не получает статус банкрота и за ним остаётся его имущество, прекращается начисление пени и штрафов. Главное, чтобы у заёмщика оставался стабильный доход.

ВЛИЯЕТ ЛИ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ НА КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Реструктуризация не влияет на кредитную историю, если на момент обращения у Вас нет задолженности перед банком. Заёмщик обойдётся минимальными потерями, если обратиться в банк для реструктуризации ещё до того, как у него образовался первый просроченный платеж. Если он уже есть, действовать нужно ещё быстрее и решительнее, чтобы не усугубить ситуацию. Кроме того, банки идут навстречу охотнее с дисциплинированными заёмщиками. А при длительных просрочках платежей, банк может обратиться в суд для взыскания долга. Поэтому очень важно своевременно обратиться в банк при возникновении финансовых проблем.

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ И РЕФИНАНСИРОВАНИЕ — одно и то же?

Нет, это две абсолютно разные процедуры. Главное отличие реструктуризации от рефинансирования — Вы не прекращаете действующий договор, а вносите изменение в уже существующий. Соответственно, реструктуризация возможна только в том же банке, где Вы брали займ. В этом есть преимущество — у банка уже имеется информация о заёмщике, поэтому срок принятия решения не занимает много времени.

КАК ПРОИСХОДИТ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ

В первую очередь нужно подать заявление в банк. Образец размещён на официальном сайте банка. В нём нужно указать номер кредита, сумма ежемесячного платежа, причины, по которым оплата в прежнем размере невозможна. К нему нужно приложить документы:

• паспорт.
• 2-НДФЛ за определённый банком срок, например, 3 месяца.
• для пенсионеров: справка о начисленных пенсионных выплат из отделения Пенсионного Фонда РФ.
• для индивидуальных предпринимателей: налоговая декларация, свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя.
• документ, подтверждающий трудовую занятость: трудовая книжка или её заверенная работодателем копия. Если трудовой книжки нет — постранично заверенный договор. Либо справка от компании о занимаемой должности и стаже работы на предприятии.
• иные документы: листок нетрудоспособности, документы, подтверждающие нетрудоспособность, инвалидность, смерть заемщика.

Если заёмщик брал ипотечный кредит или другую форму залогового кредита, необходима копия страхового полиса и квитанции об уплате страхового взноса по залогу, согласие супруга/супруги.

Так как каждый случай обращения по реструктуризации рассматривается отдельно, банк вправе потребовать и иные документы на своё усмотрение для принятия решения.

Подать заявление можно онлайн на сайте банка и в случае положительного решения приехать в отделение банка с оригиналами документов и подписать изменения в договоре.

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА ДЛЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

Реструктуризация возможна не только для физических лиц, но и юридических. Процедура примерно такая же как и для физ.лиц., но есть ряд нюансов.

Причины у компании другие, например, несоблюдение договорённостей третьими сторонами и другие конфликтные ситуации, проблемы на рынке, ошибки финансовых расчетов. Кроме того, такие судьбоносные решения редко принимает один человек, согласование реструктуризации может затянуться, либо проблема будет умышленно замалчиваться с надеждой исправить ситуацию. Учитывая, что банки анализируют финансовые операции крупных клиентов, скрыть от них правду всё равно не получиться. В итоге заёмщик только потеряет деньги и доверие банка.

Важно понимать, что банк согласится пойти навстречу заёмщику, когда речь идёт о спасении самой компании от банкротства. Поэтому банк предложит использовать другие активы заёмщика при оценивании финансовой ситуации. Когда нужно спасать компанию, приходится временно приостановить другие проекты, даже если кажется, что именно они выстрелят и наладят ситуацию. Всё это должен оценить банк при анализировании финансового положения компании. Именно совместные усилия банка и заёмщика по разрабатыванию антикризисного плана помогут сохранить компании.

ОСОБЕННОСТИ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ В 2020 ГОДУ

В связи с эпидемией COVID-19 вышел закон (Федеральный закон № 106-ФЗ от 03.04.2020), который дает право гражданам, чей доход снизился более чем на 30% по сравнению с 2019 годом, на получение кредитных каникул на шесть месяцев. Это даёт право любому гражданину, в том числе индивидуальному предпринимателю обратиться в банк до 30 сентября 2020 года для приостановки выплат. В этот период не начисляются неустойки, а заёмщик имеет право погасить кредит досрочно в льготный период.

Таким образом, важно знать свои возможности, занимая деньги у банка. Не берите на себя слишком много: лучше взять кредит на больший срок и закрыть его досрочно, если у Вас будет такая возможность. Но в случае внезапных изменений финансовой ситуации, особенно по независимым от Вас причинам (кризис на фоне пандемии, сокращение штата, болезни), банк не оставит это без внимания и постарается найти решения выгодное обеим сторонам.

Удачи!
Коммерческая пауза…
P. S. Реклама, сотрудничество, вопросы, предложения и связь с администрацией портала www.prabanki.website по электронной почте: prabankiwebsite@gmail.com