БОРЬБА С НЕЗАКОННЫМИ КОМИССИЯМИ ПО КРЕДИТУ

Дата обновления статьи 07.09.2023 г.

Хотя бы раз в жизни, каждый из нас брал кредит в банке.

Как правило, в банк за кредитом люди приходят по крайней необходимости в надежде на то, что кредит им будет одобрен.

Если одобрение кредита случается, то заемщики уже не задумываются о каких — либо комиссиях по кредиту и читают кредитный договор поверхностно, лишь бы поскорее подписать его и получить заем, а зря.

Прибыль банка как раз и складывается из процентов по кредитам и всевозможных комиссий. Для привлечения новых клиентов, банки могут снижать проценты по кредиту и компенсируют это снижение за счет дополнительных комиссий.
Каждый банк не прочь заработать на Вашем кредите дополнительную маржу.
От взимания банком комиссий, Ваш заем существенно дорожает.
Несмотря на ужесточение законодательства в отношении дополнительных комиссий, банки продолжают взимать их по кредитным договорам клиентов.
Давайте в этом вопросе разберемся подробнее.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ КОМИССИИ – КОМИССИИ ВНЕ ЗАКОНА

Что же такое комиссия банка?

Комиссия – это плата за услуги банка, которая взимается с клиента.

Пункт 1 статьи 819 ГК РФ гласит: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Читаем Федеральный Закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пункт 2, статьи 7 Закона гласит: «Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).»

Таким образом, обязанностью банка является предоставление заемщику кредита, а обязанность заемщика – возвратить сумму займа и уплатить проценты по кредитному договору.

Иные услуги должны оформляться банком с согласия заемщика на основании его заявления. Заемщик имеет право отказаться от дополнительной услуги банка.

Позиция банка в этом вопросе такова, что заемщику кроме одобрения кредита оказываются и дополнительные услуги, такие как:

• Рассмотрение заявки на выдачу кредита;
• Перечисление денежных средств на счет заемщика;
• Выдача денежных средств со счета;
• Ведение ссудного счета;
• Досрочное погашение долга;
• Выпуск пластиковой карты с кредитным лимитом;
  и многие другие.

Но ведь вышеперечисленные услуги – это прямая обязанность банка. Это составляющие его основной услуги, которую банк должен оказать в соответствии с инструкциями Центрального Банка России! Почему Вы должны их оплачивать?
Понятно, что если Вы откажитесь от взимания дополнительных комиссий до заключения кредитного договора, то Вам его вряд ли удастся получить. Поэтому Вам придется заниматься возвратом дополнительной комиссии уже после получения кредита.

Да, к сожалению, такое случается. Поэтому любые сборы — комиссии банка можно и нужно оспаривать, они незаконны, если оказываются Вам без Вашего согласия, даже если прописаны в кредитном договоре.

СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫ ПО ИПОТЕКЕ

Немного хочу остановиться на страховых выплатах по ипотечным кредитам.
На сегодняшний день, ипотечные кредиты являются исключением. Этот кредит выдается при условии страхования приобретаемой недвижимости.

Хотя страховые выплаты и не являются обязательным требованием, но практика показывает, что их ввели в ранг обязательных условий при получении ипотеки.

Но и в этом вопросе намечаются перемены. Центробанк разработал концепцию ипотечного страхования, которая освобождает заемщиков от необходимости страховать эти риски: это будет являться обязанностью банков.
Председатель Центрального Банка РФ, Эльвира Набиуллина, планирует до конца мая 2020 года завершить дискуссии с банками и страховыми компаниями в вопросе ипотечного страхования и внести изменения в законодательство Российской Федерации.

СОСТАВЛЕНИЕ ПРЕТЕНЗИИ И ПОДАЧА ИСКА

Давайте разберем последовательность действий, которые Вам необходимо будет предпринять, если все-же дополнительные комиссии Вам прописали в кредитном договоре.
В первую очередь Вы должны внимательно изучить свой кредитный договор.

Затем, взять бумагу и написать претензию банку в свободной форме. В претензии Вы укажите:

• Номер кредитного договора;
• Свои персональные данные, а именно ФИО, адресные данные, телефон для связи;
• Суть претензии с просьбой вернуть Вам незаконно взятые с Вас комиссии банка;
• К претензии Вы приложите копию кредитного договора, копию квитанций – банковских ордеров об оплате комиссий. И отправите в банк заказным письмом.
• Получив от банка письменный ответ, обычно срок деловой переписки составляет 30 дней, Вы внимательно с ним ознакомитесь.

Если претензия не возымела нужного действия и банк отказывает Вам в возврате комиссии, Вы можете обратиться с жалобой в Роспотребнадзор на основании статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 24.04.2020) «О защите прав потребителей», в которой сказано о том, что «условия договора, противоречащие законодательным нормам и нарушающие права потребителя, должны быть признаны незаконными.»

Жалобу Вы сможете выложить на сайт Роспотребнадзора или донести лично в его территориальное отделение.
Ваша жалоба обязательно должна содержать:

• Ваши персональные данные;
• Номер кредитного договора, с какой организацией был заключен кредитный договор;
• За что взималась комиссия, со ссылкой на документы;
• Просьбу, принять законные меры в отношении банка;
• Копии документов: копия кредитного договора, копии квитанций об оплате комиссии, копия ответа банка на Вашу претензию;
• По истечении 30 дней, по результатам рассмотрения Вашей жалобы, Роспотребнадзор направляет банку, при положительном решении вопроса, предписание об устранении нарушений. В Ваш адрес приходит письменное решение по жалобе.

Обращение с иском в суд является крайней мерой, в случае если Ваша жалоба была отклонена Роспотребнадзором.

В этом случае, Вам придется написать исковое заявление в суд и приложить копию ответа банка на Вашу претензию и копию ответа Роспотребнадзора на Вашу жалобу, а также копию кредитного договора и копии квитанций в подтверждение оплаты комиссии банка.

Однако не стоит забывать о сроке исковой давности, который составляет три года, по истечение которого, суд откажет Вам в приеме искового заявления.

В исковом заявлении Вы можете потребовать от банка и моральный ущерб, если докажете, что Вы действительно испытали душевные страдания.

Как правило, срок рассмотрения искового заявления составляет два месяца, после чего суд выносит решение.
При положительном решении суда, после вступления его в законную силу, банк будет обязан перечислить Вам в течение двух недель снятые с Вас комиссионные вознаграждения.

Если в течение этого времени комиссия к Вам на счет не поступит, то Вы снова обращаетесь в суд и Вам на руки выдают исполнительный лист, который Вы доставляете судебным приставам. Теперь они будут заниматься взысканием денежных средств с банка.

КАК ОБЕЗОПАСИТЬ СЕБЯ ОТ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ КОМИССИЙ БАНКА

Постараться предупредить неблагоприятные последствия гораздо легче, чем в последствии доказывать свою правоту.

Поэтому необходимо до подписания кредитного договора, заранее рассмотреть несколько кредитных предложений различных банков и выбрать для себя подходящее.

Не поленитесь зайти на сайт банка и почитать правила банка, обычно в кредитном договоре ссылаются именно на него.

Очень важно внимательно изучить текст кредитного договора до момента его подписания. Задать все интересующие Вас вопросы специалисту банка и получить подробное разъяснение всех пунктов, в которых Вы сомневаетесь. Уточнить полную стоимость кредита с учетом переплаты.

Заранее оценить услуги, которые Вам пригодятся, а от каких Вам стоит отказаться.

Удачи!
Коммерческая пауза…
P. S. Реклама, сотрудничество, вопросы, предложения и связь с администрацией портала www.prabanki.website по электронной почте: prabankiwebsite@gmail.com