Все о банках

ЧТО ТАКОЕ ОВЕРДРАФ, И КАК ИМ ПОЛЬЗОВАТЬСЯ

overdraf

У многих физических и юридических лиц случаются такие обстоятельства, когда проведение срочных выплат оказывается невозможным. Одним из способов решения такого рода проблемы является получение овердрафтового кредита. Он не является целевым по своему назначению и не требует длительного документального оформления. Он помогает управлять бизнесом поддерживает его развитие в целом. Однако при всей выгоде овердрафта для заемщика, для банковских структур предоставление предприятиям такого кредита – большой риск, поэтому он выдается далеко не всем, кто делает на него запрос. Что такое овердрафт и какие существуют его разновидности? Чем овердрафт отличается от потребительского кредита? Каковы преимущества и ограничения овердрафтового кредита? Попробуем разобраться.

ОСОБЕННОСТИ ОФОРМЛЕНИЯ ОВЕРДРАФТА

Для получения возможности оформления овердрафтового кредита нет необходимости заводить отдельно кредитную карту. Для этого можно использовать зарплатную карту. Для подключения услуги овердрафта клиенту нужно обратиться в банковскую организацию, которая подробно изучит, какое количество денежных средств и с какой регулярностью поступает на карту, а также определит максимальную сумму по кредиту. Ставки по процентам и сроки возврата денежных средств, как правило, стандартные. Большая часть банков предоставляет овердрафтовый кредит для своих бизнес-клиентов при условии регулярного поступления на счет клиента стабильных сумм. Заявка рассматривается намного быстрее, чем на выдачу потребительского кредита, так как банковская структура владеет необходимой информацией о финансовых операциях по карте клиента.

Если зарплатный банк не предлагает возможность подключить овердрафт частным клиентам, можно осуществить перевод зарплаты в другую банковскую структуру и предоставить действующие реквизиты рабочей бухгалтерии. В некоторых случаях услуга подключения овердрафта к зарплатным картам осуществляется по умолчанию, но не всегда прописывается в кредитном договоре. По собственному желанию потенциальный заемщик может сделать запрос в банк для отключения овердрафта либо определения нулевого лимита по нему.

Овердрафт имеет ряд значительных преимуществ по отношению к другим видам кредитования. Он подключается один раз, а использовать его можно неограниченное количество раз на протяжении года или до окончания срока действия банковской карты, когда при потребительском кредите его нужно оформлять многократно. То есть, Вам не нужно будет формировать пакет документов каждый раз, когда возникнет необходимость использования услуги овердрафта. Кроме того, нет необходимости помнить о точных сроках погашения кредитной задолженности, так как овердрафт списывается автоматически при зачислении денежных средств. Это является неотъемлемой гарантией для банка, что выплата по кредиту будет производиться своевременно и удобным способом для заемщика своевременно производить выплату.

Овердрафтовый кредит не относится к целевой категории по своему назначению, поэтому заемные финансовые средства можно использовать на свое усмотрение, а также не требуется залоговая основа. Предпринимателям такая услуга дает возможность не допустить значительных задержек в денежном обороте. Соответственно оптимальная задолженность по кредиту допустима исключительно в пределах 30-ти дней, реже – в 60-ти. На протяжении этого времени клиент обязуется осуществить выплаты по кредитам в полном объеме. Размер лимита по кредитной банковской карте может превышать средний ежемесячный доход максимум в два раза. Задолженность погашается равноценными долями согласно зафиксированному в договоре с банковской структурой графику платежей. Процентные ставки по овердрафту несущественны, так как сама задолженность обычно закрывается в краткие сроки.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОВЕРДРАФТА

Овердрафт – это предоставление банковской структурой кредита для оплаты юридическим лицом необходимых расходов при отсутствии на расчетном счету заемщика достаточных финансовых средств. Это позволяет потратить по карте больше денежных средств, чем имеется на счету. При предоставлении такой формы кредитования заемщик может потратить больше по карте денежных средств, чем имеется на счету. Зачастую таким кредитом пользуются в случае непредвиденных расходов. Банки списывают со счета организации проценты. Необходимыми условиями для подключения овердрафта является обязательная регистрация в регионе обслуживания карты, стабильное трудоустройство и наличие хорошей кредитной истории. Овердрафт возможно также оформить под проценты и для физических лиц, если они испытывают временные финансовые трудности. Овердрафт авансом — это кредитная банковская услуга, предоставляемая потенциальному заемщику на льготных условия при условии его соответствия всем требованиям банковской организации. Клиенту-заемщику в рамках его соответствия требованиям банка с целью его дальнейшего привлечения.

Овердрафтовый кредит имеет собственную классификацию. Виды и формы кредитования зависят от уровня поступления денежных средств и общего финансового состояния предприятия. Соответственно различна и процентная ставка. Выбор нужного вида овердрафта зависит от целевого назначения и потребностей физического и юридического лица. Зарплатный овердрафт не требует открытия кредитной карты, а привязывается к соответствующей банковской карте. При этом устанавливается такой лимит, который без затруднений перекрывается за счет поступающих средств. Но при подключении зарплатного овердрафта существует важный нюанс — при потере стабильного места работы он автоматически отключается. При подключении услуги стандартного овердрафта все условия закрепляются в кредитном договоре с банковской структурой и используется в компенсационных целях для предприятий с удовлетворительной репутацией. В зависимости от общего экономического положения организации может быть одобрена выдача технического овердрафтового кредита, а при высокой финансовой выручке есть возможность оформить овердрафт под инкассацию.

Несанкционированный овердрафт заключается, в том что сумма остаточного баланса на карте значительно ниже суммы расхода. Причин может быть несколько – снятие комиссии, осуществление банковских действий без подтверждения авторизации, разница по курсу. Если овердрафт был предусмотрен и согласован в договоре, то заемщик обязан выплатить утвержденную процентную сумму. Однако и при непредусмотренном овердрафте банковская структура может потребовать от клиента выплаты по задолженности и начисленных процентов.

Банковская организация самостоятельно устанавливает порядок оформления овердрайфта. Для получения такого кредита потенциальному заемщику следует предоставить в банк определенный пакет документов: заявку на получение овердрафтового кредита; анкету юридической организации, гражданский паспорт для физического лица; идентификационный номер налогоплательщика; справка о доходах; в отдельных случаях может потребоваться дополнительный документ, удостоверяющий личность.

Кроме того, предоставляется возможность оформления кредитной карты овердрафт для корпоративных клиентов банковской организации. Таким образом, снижается уровень риска для банка, так как клиент является гарантом по кредиту. В договоре определяется наличие и длительность льготного периода, система его расчета, а в установленный срок банк не начисляет. Льготный период составляет примерно от 20 до 60 дней.

ОБРАТНАЯ СТОРОНА ОВЕРДРАФТА

За предоставление каждого овердрафтного кредита банковская организация может взимать комиссию, размер которой варьируется и требует уточнение перед заключением договора. Банк определяет условия к оборотам по счету на весь срок овердрафта. В случае несоблюдения условий договора банк может потребовать возврат сумму задолженности по кредиту досрочно. Одна из главных ошибок при использовании овердрафтового кредита – это желание решить постоянный вопрос нехватки денежных средств. Еще одной известной ошибкой является попытка заполучить максимальный лимит по кредиту.

Основным недостатком овердрафта является начисление больших процентов, чем по целевому кредиту или кредиту по обеспечению, потому что отсутствие непосредственно обеспечения увеличивает риск не возврата кредита. Банковские структуры заключают договора на овердрафтные кредиты максимум на один год и при необходимости нужно продлевать или перезаключать договор. Кроме того, закрепляется лимит на максимальный размер кредита и точные сроки, в течение которых необходимо в обязательном порядке погасить задолженность в полном объеме. Стоит отметить, что при заключении договора на овердрафт банк в праве повысить процентную ставку.

Большое значение при определении размеров овердрафта имеет хорошая кредитная история, так как предельный размер составляет до 70% от трёхмесячного оборота. Физическим или юридическим лицам, имеющим плохую кредитную историю, могут быть предоставлены меньшие суммы. Притом договор с течением времени может быть откорректирован, а суммы увеличатся. Тем не менее, клиенту следует изначально следить за состоянием кредитной историей, чтобы избежать внезапных проблем не только при овердрафтовом кредите, но и при попытке оформления другого вида финансового займа.

При оформлении банковской карты следует дополнительно уточнить вопрос подключения овердрафта, так как некоторые банковские организации могут автоматически включить его в список возможных услуг, но не сообщить об этом владельца само карты. Если лицо пользуется картой постоянно— различные покупки, совершение онлайн и оффлайн- оплат, оформление возвратов и денежных переводов, то часто он не контролирует все свои операции по финансовым расходам, поэтому некоторые перерасходы могут остаться незамеченными.

Чтобы не допустить переплат, нужно тщательно контролировать дебетовый счет. По советам банкиров, для этого следует подключить интернет-банкинг, а при заключении кредитного договора узнать, какие могут быть начислены комиссии и штрафные санкции и придерживаться установленного льготного периода.

Овердрафт сегодня является актуальным, удобным и востребованным финансовым инструментом для физических лиц и юридических организаций, который часто является настоящим спасением в затруднительном финансовом положении. Овердрафт – кредитная форма, которая выдается на определенных договором условиях, предварительно устанавливая максимальную сумму, ставку по процентам, наличие или отсутствие льготного периода, а также возможные штрафные санкции за нарушение условий кредитного договора. Некоторые банковские организации принимают решение о предоставлении овердрафтового кредита юридическому лицу может быть принято вне зависимости наличия расчетного счета в банке. Такая форма кредитования имеет при грамотном подходе большие плюсы и является решением многих финансовых затруднений. Как и при заключении любой сделки, необходимо не только изучить все двусторонние правила и требования, понять выгоду, но оценить вероятные риски. Овердрафтовый кредит, как и любой другой, также требует финансовой дисциплины и высокого уровня ответственности.

Автор статьи Катя Сапрыкина.

Добавить комментарий

Заполните форму ниже для оставления комментрия

Вам так же будет интересно