ИПОТЕКА: ПЛЮСЫ И МИНУСЫ

Дата обновления статьи 07.09.2023 г.

СОДЕРЖАНИЕ:

1. МИНУСЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
2. ДОРОГОВИЗНА
3. ВЫСОКИЙ УРОВЕНЬ РИСКА
4. ДЛИТЕЛЬНОСТЬ ПЕРИОДА КРЕДИТОВАНИЯ
5. ПЛЮСЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
6. РЕШЕНИЕ ВОПРОСА С МЕСТОМ ПРОЖИВАНИЯ
7. ВОЗМОЖНОСТЬ СУЩЕСТВЕННО СЭКОНОМИТЬ

Много ли на свете людей, для которых свой дом не являлся бы чем – то очень важным в жизни? Думаю, что немного.

Очень важно для человека иметь то место силы, куда ежедневно мы возвращаемся из «большого мира», чтобы отдохнуть, собраться с мыслями и снова жить. Место, в котором вырастут наши дети и будут вспоминать его как отчий дом – образ беззаботного детского счастья.

Но жизнь есть жизнь. И мечта о собственном доме часто оборачивается жизнью в кредит — ипотекой.
Ипотечное кредитование часто является единственным шансом решить жилищный вопрос и поэтому люди начинают интересоваться всеми недостатками и преимуществами ипотеки, так как приходиться принимать непростое, продуманное решение.
Постараюсь Вам в этом помочь.

ВЫСОКИЙ УРОВЕНЬ РИСКА

Ипотека – это долгосрочный кредит. Максимальный срок кредитования составляет 30 лет. Что произойдет за эти 30 лет? За 30 лет человек вырастет и станет взрослым!

Нестабильная экономика, потеря постоянной работы, потеря трудоспособности, риск утраты имущества по различным причинам – всякое может произойти за 30 лет.

Хотя жилье, которое Вы приобретете по ипотеке и становится Вашей собственностью сразу после оформления кредита, но все-таки оно будет находиться в залоге у банка до полного погашения кредита.
Непросто спланировать риски, но постараться их хотя бы минимизировать все – таки можно.
Могу предложить несколько рекомендаций по снижению ипотечных рисков:
Не следует заключать договор с банком, предлагающим «плавающую» ставку по кредиту. Ставка должна быть фиксированной. Кредитный договор должен содержать пункт о возможности рефинансирования процентной ставки, ее снижения.

Важно застраховать приобретаемое жилье на его полную стоимость.
Не стоит брать ипотечный кредит в валюте, из-за возможности скачков курса.
Обязательно страхуйте свою жизнь. Не экономьте на этом пункте. Это совершенно неразумная экономия. Тем более что банк снижает процентную ставку при выполнении этого условия.
Важно застраховать титул по ипотеке, если Вы приобретаете квартиру на вторичном рынке. Это снизит риск претензий от вдруг объявившихся наследников и других претендентов на квартиру.
Страхование на случай потери дохода защитит Вас при банкротстве или сокращении. Страховая компания будет оплачивать за Вас ипотеку пока Вы не найдете новую работу.
Оформите ипотечный кредит на более длительный срок, например, 20 лет. Тем самым Вы сделаете платеж для себя более комфортным и не потеряете права оплачивать платежи вперед графика погашения.
Если я Вас не сильно напугала, и Вы ещё не отказались от своей мечты, давайте будем разбираться дальше.

ВОЗМОЖНОСТЬ СУЩЕСТВЕННО СЭКОНОМИТЬ

Любой кредит – это обязательно переплата. Чем Вы дольше пользуетесь деньгами банка, тем больше процентов по кредиту Вы платите. Так, при сроке ипотечного кредита в 20 лет, Вам придётся вернуть банку сумму примерно в 2 раза превышающую сумму кредита.

Конечно, это дорого. Но давайте посмотрим на эту ситуацию, с другой стороны.

Долгосрочная ипотека позволит Вам вести привычный образ жизни и не переходить на режим жесткой экономии. Ежемесячный платеж возможно будет меньше ежемесячной платы за аренду квартиры.

Когда у Вас появляются свободные деньги, Вы можете досрочно вносить платежи по кредиту, которые будут гасить долг, а не проценты банка, тем самым Вы сможете досрочно погасить кредит и меньше процентов переплатите банку.

Не нужно забывать и об инфляции, при которой происходит обесценение денег, Ваша квартира дорожает, а платеж по ипотеке не меняется.

Есть еще один вариант сэкономить на ипотечном кредите. Можно сдать приобретаемую квартиру либо второе жилье, если оно есть в аренду, тем самым снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет.
Так что, если разобраться, то все не так уж и страшно.

УСЛОВИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Давайте разберем стандартные условия ипотечного кредитования. Сразу оговорюсь, что у разных банков, условия могут отличаться.
Итак,
Ипотека может быть выдана сроком от 1 года до 30 лет. На срок кредита будет влиять возраст заемщика.
Как правило, стандартный возрастной ценз – от 21 до 65 лет. У женщин в 45 лет максимально разрешенный кредит составит 20 лет. Соответственно, у мужчин в возрасте 35 лет есть возможность оформить кредит на 30 лет.
Средняя ставка по ипотечному кредиту на 01.04.2020 г. составляла 8,58% по данным ЦБ РФ.
Первоначальный взнос по кредиту должен составлять не менее 15 — 30 % от стоимости приобретаемого жилья. Можно обозначить и большую сумму первоначального взноса, тогда процентная ставка по кредиту будет гораздо ниже.

МИНУСЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Ипотека является наболее сложным в плане подготовки документов видом кредитования. Хотя банки и стараются существенно упростить процедуру кредитования, все равно для решения вопроса о предоставлении кредита банком, необходимо будет собрать внушительный пакет документов. Наверное, нет смысла перечислять перечень документов, которые с Вас потребует банк, так как любой банк с удовольствием Вам его предоставит.

При оформлении ипотечного кредита возникают дополнительные траты: на страхование приобретаемого жилья, титула и жизни заемщика, а также за оформление документов у нотариуса и услуги оценщика. Примерную стоимость этих услуг Вам также подскажут сотрудники банка.

У заемщика есть шанс потерять приобретаемое жилье в случае неуплаты по кредиту. Банк может изъять и продать квартиру в счет погашения оставшейся суммы долга.

Теперь о приятном!

ПЛЮСЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Самый главный плюс, который скрасит ипотеку – это исполнение мечты! Приобретение собственного жилья, не имея на руках необходимой суммы.

Душу греет даже тот факт, что кредит Вы будете платить за собственное жилье, а не за аренду съемной квартиры.

В ипотечную квартиру, Вы можете прописаться сами и прописать в неё своих родных и близких людей.
В ипотечной квартире Вы сможете сделать ремонт, а также перепланировать ее в рамках закона.
Существуют различные государственные программы поддержки граждан: военная ипотека, ипотека молодая семья, ипотека с господдержкой и др. Если Вы относите себя хотя бы к одной из этих категорий, то у Вас есть возможность взять ипотечный кредит на льготных условиях.

Ипотека подразумевает возможность рефинансирования – переоформление кредита под меньший процент.
Условиями ипотечного кредита предусматривается возможность досрочного погашения кредита. При досрочном погашении кредита можно здорово сэкономить на процентах.

По действующему законодательству Вам разрешено 2 вида налоговых вычета:

Имущественный вычет при покупке жилья, который составляет 13 % от стоимости жилья, является разовой выплатой, и ограничен стоимостью жилья в 2 млн. рублей. То есть максимальный возврат налога на доходы физических лиц (подоходного налога) составит 260 000 рублей. Который можно направить на досрочное погашение кредита.

Вычет на проценты по кредиту составит 13% от Вашего годового дохода, который будет Вам предоставляться ежегодно до окончательного возврата займа.
Допустим, Ваш ежемесячный доход составляет 25 000 рублей.
25 000 * 12 = 300 000 рублей.
300 000 * 13% = 39 000 рублей.
То есть за год Вам предоставят вычет в сумме 39 000 рублей, который также можно будет направить на погашение кредита.
Такой расчет Вы будете предоставлять в налоговую инспекцию ежегодно, до полного погашения кредита.
Еще мне хотелось бы затронуть вопрос о месте проживания.

РЕШЕНИЕ ВОПРОСА С МЕСТОМ ПРОЖИВАНИЯ

Трудовая миграция в последние годы привела к проблеме жилищной неустроенности. Среди причин подачи заявления на ипотеку встречаются случаи, когда заёмщик хотел бы поменять регион проживания или приобрести недвижимость на море.

Согласно законодательству Российской Федерации человек, проживающий на одном месте более 90 суток, должен оформить временную регистрацию по месту жительства.

Однако, не всегда это условие выполнимо. Как убедить собственника съемной квартиры хотя бы временно прописать Вас? Это практически невозможно.

Так можно ли взять ипотеку без прописки?

Каждый банк предъявляет свои определенные требования к заемщику. Но большинство банков категоричны в этом вопросе. Банки не любят заемщиков без прописки, считая их финансово нестабильными без отсутствия дополнительных ресурсов, а значит потенциальными неплательщиками.

Также банки считают, что им будет трудно проверить уровень дохода заемщика в другом регионе, а также сложно будет найти, если заемщик опаздывает с оплатой по кредиту.

Но всё же есть возможность оформить ипотеку, не имея прописки!

Важно оформить ипотеку в филиале банка, который находится в Вашем родном городе, а также имеется и в регионе приобретаемой Вами по ипотеке квартиры. Обычно это крупнейшие российские банки.

В ипотечном договоре прописывается пункт о том, что заемщик обязуется оформить постоянную регистрацию течение определенного срока (обычно это 1-3 месяца).

А как же быть с временной регистрацией? Конечно, временная прописка может служить дополнительной гарантией для банка.

Если заемщик снимает жильё через агентство по договору аренды, то можно попытаться оформить временную регистрацию через него.

Если в регионе покупки жилья проживают родственники, то можно попросить их посодействовать Вам в вопросе временной регистрации.

КАКОЕ РЕШЕНИЕ ПРИНЯТЬ

Действительно, ипотека — это серьёзный кредит, поэтому всегда лучше лично обращаться в банк, так как к каждому заемщику у банка всегда подход индивидуальный.

Мы рассмотрели с Вами в основном все плюсы и минусы ипотечного кредитования. Думаю, что сейчас Вы сможете прийти в банк подготовленными и выберете для себя вариант ипотечного кредитования действительно разумный и выгодный.

Удачи!
Коммерческая пауза…
P. S. Реклама, сотрудничество, вопросы, предложения и связь с администрацией портала www.prabanki.website по электронной почте: prabankiwebsite@gmail.com