Нужно ли погашать ипотечный кредит досрочно

Дата обновления статьи 22.03.2024 г.

Содержание:

1. АРГУМЕНТЫ «ЗА»
2. АРГУМЕНТЫ «ПРОТИВ»
3. ПРОЦЕДУРА ПОГАШЕНИЯ

Для создания полноценной семьи необходимо иметь собственное жилье. Купить квартиру за наличные является непосильной задачей для многих, потому, за неимением иного выхода, люди вынуждены обращаться в банки. Ипотечный кредит, взятый на длительный срок (до 30 лет), отражается на качестве жизни заёмщиков и их семей. Любые кредиты влекут за собой значительную переплату даже при небольшой процентной ставке. При появлении свободных денежных средств, стоит подумать о том, чтобы внести их в счёт досрочного погашения ипотеки, что позволит быстрее рассчитаться с банком, а также сократить срок долговых обязательств. Помимо этого, сократится сумма переплаты. Но подходить к этому вопросу необходимо грамотно, чтобы оказаться в выигрыше.

Досрочным погашением ипотеки считается оплата заёмщиком денежных средств с опережением графика, установленного банком. Оно может быть двух видов:

• полное — единоразовое внесение всей остаточной суммы и процентов на текущий день;
• частичное — корректировка графика последующих периодических платежей.

В любом случае следует учитывать особенности договора, в частности, пункты, в которых речь идёт о преждевременной выплате.

ПОЛНОЕ ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ

Заёмщик полностью рассчитывается по основному долгу и процентам, тем самым освобождая себя от дальнейших обязательств. С этого момента он является полноправным владельцем приобретённой с помощью ипотеки недвижимости.

В случае полного погашения клиент вносит всю оставшуюся задолженность одним платежом. Совершить его можно наличным или безналичным расчётом. Однако стоит помнить, что банку нужно подготовиться и пересчитать проценты.

ЧАСТИЧНОЕ ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ

В этом случае вносится определенная сумма, не покрывающая весь долг по ипотеке. Вариант, распространенный в связи с тем, что нередко у клиентов появляется возможность внести больше денег, чем требуется. Что бы Вы ни выбрали, для начала следует внимательно ознакомиться с условия договора. При оформлении частичного досрочного погашения необходимо позаботиться о финансовой подушке.

Оформить услугу возможно в отделении Вашего банка, на сайте онлайн или через мобильное приложение. Новый график отобразится в личном кабинете и мобильном приложении. Вносить средства на счёт можно онлайн или через банкомат.

В каждом кредитном учреждении определяются свои условия на досрочное гашение ипотеки:

устанавливаются минимальные суммы платежей. Например, в Сбербанке, он равен 15 000 руб.;
в некоторых учреждениях обязательно к подаче письменное заявление, как правило, за 30 дней до очередной даты оплаты.
Этот способ подходит для тех, кто имеет возможность внести значительную часть от всей суммы, но не в состоянии закрыть единоразово долг полностью. В любом случае, выплатив займ раньше установленного срока, Вы сбережете деньги.

При сравнении двух вариантов досрочного погашения, можно заметить, что сокращение периода выплат является более выгодным, так как общая суммарная переплата составляет меньше, нежели во втором случае. С другой стороны, при уменьшении ежемесячного платежа, сэкономленные деньги можно потратить здесь и сейчас. Например, открытие бизнеса, семейный отдых, оплата обучения детей, покупка необходимых полезных товаров для улучшения качества жизни или же просто откладывать деньги, создавая тем самым финансовую подушку. Каждый сам выбирает, что именно для него является более приоритетным при сложившихся обстоятельствах.

ГДЕ ВЗЯТЬ СРЕДСТВА

Иногда возникают обстоятельства, требующие немедленного решения. Например, при переезде на ПМЖ в другой город или страну. Или, предположим, необходимо увеличить жильё или приобрести дом. Без полного погашения задолженности продать или обменять недвижимость не удастся. Есть несколько способов:

Накопление необходимой суммы посредством продажи ценностей, например, техника, автомобиль, гараж или дача.
Взять деньги в долг у родственников или друзей, готовых помочь. Микрофинансовые организации, предлагающие деньги, берут за услуги слишком дорого. Ставка по микрокредитам очень высока, что делает займ невыгодным.
Оформить Потребительский кредит. К такому способу прибегают редко, но если нужно срочно выкупить недвижимость, метод подходит.
МФО, предлагающие деньги «до зарплаты», берут за услуги слишком много. Ставка по микрокредитам велика, что делает займ невыгодным.

ВИДЫ ПЛАТЕЖЕЙ

Во время заключения ипотечного договора стоит обратить на вид выплаты, предлагаемый банком. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи. Чаще всего ипотечный кредит выплачивается первым способом.

При аннуитетных расчетах в начале ипотечного периода платежи состоят в большей степени из процентов по займу и в меньшей степени из основного долга. Ежемесячные платежи всегда одинаковы по размеру.
При дифференцированных выплатах сумма взносов будет постепенно снижаться, но в первые годы она будет значительно выше, чем при аннуитете. Такой платёж выгоднее, хотя практикуется банками гораздо реже.

НАЛОГОВЫЙ ВЫЧЕТ

Также следует упомянуть о таком моменте, как имущественный налоговый вычет. Это возврат уплаченного ранее подоходного налога. Право на то, чтобы получить ИНВ по НДФЛ имеют граждане Российской Федерации, которые в прошлом налоговом периоде (1 календарный год) приобрели квартиру или потратились на строительство нового жилого дома. Это право предоставляется государством один раз в жизни всем гражданам Российской Федерации

Покупка жилья дает право на два вида возвратов:

13% от стоимости приобретённого или построенного жилья, которые можно вернуть максимум с 2 миллионов рублей, то есть возврат не может быть более 260 тысяч рублей. Если квартира стоит меньше этой суммы, то остаток вычета можно перенести на другой объект, который планируете приобрести позже.
Если при покупке жилья взята ипотека, то гражданин имеет право на вычет с процентов, уплаченных по ипотечному займу: 13% от суммы процентов, внесенной по кредиту, но не более чем с 3-х миллионов рублей, то есть максимальная сумма возврата – 390 тысяч рублей.
Право на имущественный налоговый вычет не имеют:

• граждане, у которых нет официальных доходов, с которых не удерживался и не оплачивался НДФЛ в бюджет РФ;
• несовершеннолетние граждане;
• лица, которые приобретают жилье в наследство или в порядке дарения;
• лица, которые уже получали имущественный налоговый вычет ранее.

Федеральная налоговая служба России может отказать в выплате имущественного налогового вычета в случае, если есть ошибки в декларации, если не приложены все необходимые документы, а также, если заявитель ранее уже воспользовался этим правом.

АРГУМЕНТЫ «ЗА»

• уменьшение долговых обязательств по ипотеке;
• снижение финансовой нагрузки на семейный бюджет;
• уменьшение переплат банку;
• снижение психологической нагрузки, давления;
• снятие обременения с жилья, возможность распоряжаться им по своему усмотрению.

В России большинство заемщиков предпочитает досрочно выплачивать свои долги, и средний срок погашения кредита составляет около 4-5 лет.

АРГУМЕНТЫ «ПРОТИВ»

• работает наиболее эффективно только на ранних сроках (лучше в течение первой четверти установленного периода возврата денег). Получается так из-за того, что банки предоставляют условия, при которых большая часть ежемесячного платежа в первую половину срока идёт на оплату лишь процентной составляющей от всей суммы, а остальная часть идёт на уменьшение основного долга;
• желание сэкономить должно соответствовать Вашим возможностям, ведь уменьшение срока ипотечного кредита увеличивает сумму ежемесячного платежа. Необходимо всё просчитать, чтобы ипотека не превратилась в непосильную ношу;
• перед тем как вносить средства на уменьшение ипотечного срока или ежемесячных взносов, следует внимательно прочитать кредитный договор. Некоторые банки вводят определенные условия на случай преждевременного внесения денег.

ПРОЦЕДУРА ПОГАШЕНИЯ

• Выбрать один из вариантов погашения ипотечного кредита.
• Собрать нужную сумму.
• Уведомить банк (как правило, за 30 дней) о намерении досрочного погашения задолженности и подать заявление. Однако этот момент нужно уточнять отдельно.
• В условленный срок прийти в отделение Вашего банка, внести деньги.
• После полного закрытия ипотечного кредита рекомендуется потребовать у банка справку об отсутствии задолженности, после чего обратиться в МФЦ для снятия обременения и оформления документов на собственность.
• После снятия обременения можно свободно распоряжаться недвижимостью: продавать, дарить, прописать кого угодно и прочее.

Это стандартный алгоритм действий, но он может различаться и быть другим в зависимости от банка.

Безусловно, каждый заёмщик самостоятельно и опираясь на собственные возможности и предпочтения, решает каким именно образом выплачивать ипотеку — в установленные сроки или досрочно. Но не следует забывать о том, что надо грамотно и точно просчитывать досрочные выплаты.

Тем не менее, выплата долга раньше срока выгодна. Тем самым клиент рассчитывается с кредитной организацией, экономя выплаты на процентах в несколько раз, и раньше становится полноправным владельцем собственной недвижимости.

Решайте, что подходит больше именно Вам. Одно из главных правил —внимательно изучать ипотечный договор перед принятием решения и подписанием документов, ориентируйтесь на постоянство и размер Ваших доходов.

Удачи!
Коммерческая пауза…
P. S. Реклама, сотрудничество, вопросы, предложения и связь с администрацией портала www.prabanki.website по электронной почте: prabankiwebsite@gmail.com