ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ПОШЛА ПРОСРОЧКА ПО КРЕДИТУ

Дата обновления статьи 06.09.2023 г.

СОДЕРЖАНИЕ:

1. ПРОСРОЧКА ПО КРЕДИТУ ПРИВОДИТ К УВЕЛИЧЕНИЮ ДОЛГА
2. КАК УЗНАТЬ ЕСТЬ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПО КРЕДИТУ ИЛИ НЕТ?
3. КАК ВЫПЛАТИТЬ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПО КРЕДИТУ?
4. ВОЗВРАТ КРЕДИТА ЧЕРЕЗ КОНФИСКАЦИЮ ИМУЩЕСТВА

Получить кредит в банке не составляет труда, а вот вернуть долг иногда становится серьёзной проблемой. От финансовых трудностей никто не застрахован, потому необходимо знать, к чему приведет задержка выплат по кредиту. Чтобы разобраться, насколько масштабна проблема, стоит знать, что просрочки имеют несколько видов и особенностей.

ПРОСРОЧКА ПО КРЕДИТУ ПРИВОДИТ К УВЕЛИЧЕНИЮ ДОЛГА

Задержка выплаты является нарушением кредитного договора, подписывая который, заёмщик берёт на себя обязательства по выплате долга. В договоре должна быть указана сумма ежемесячного платежа и сроки внесения. Если эти сроки нарушены, долг автоматически становится просроченным. В зависимости от условий, прописанных в договоре, банк может назначать наказания в виде штрафных санкций. Наказания имеют два вида:

1. Штраф – однократный платеж фиксированного размера за нарушение условий кредитования, который начисляется на каждую новую просрочку. Например, если заёмщик дважды заплатил не в срок, он вынужден дополнительно оплатить две суммы штрафа.
2. Пеня – разновидность штрафа, отличная от него по двум пунктам. Первый – каждодневное начисление. Второе – размер пени определяется процентом от суммы кредита и, как правило, этот процент обозначен в договоре. Если не оговорено в договоре, то ее размер устанавливается в зависимости от ставки ЦБ РФ на момент начисления.

Самая распространённая причина просрочки – финансовые сложности, когда нет денег, чтобы оплачивать кредит. Ещё одна причина – безответственность. Так происходит, когда заемщик забывает своевременно внести денежные средства. Кроме того, образование просрочки платежа может быть по техническим причинам, например, если вносить деньги через банкомат не своего банка.

Просрочки можно разделить на несколько видов:

Незначительная просрочка.

Возникает в случае, если заёмщик платит в последний момент, деньги могут идти до банка до трёх рабочих дней. Ниже приведены некоторые случаи, при которых платеж обрабатывается дольше положенного:

1. оплата совершается через банкомат или кассу другого банка;
2. деньги вносятся в выходные или праздничные дни;
3. оплате в нерабочее время. Чаще всего незначительные просрочки начисляются от одного до трёх дней и не отражаются в кредитной истории. Но только в том случае, если они случаются не на постоянной основе. В таком случае обычно начисляется единовременный штраф в размере не более 300 руб., звонком с напоминанием или смс-сообщением. Банк может наложить штраф только если это прописано в договоре.

Ситуационная просрочка.

Длится дольше трёх дней, но не более тридцати. Она, как правило, возникает из-за непредвиденных обстоятельств, например, из-за непредвиденных расходов, задержки заработной платы или болезни.

Нужно отправить банку письменное заявление с объяснением, что же именно случилось и по какой причине произошла задержка. Важно приложить к объяснению подтверждающие документы, например, больничный лист. В такой ситуации с некоторыми банками удастся договориться, чтобы они пошли навстречу клиенту и не жаловались в бюро кредитных историй, а также не назначали штрафов или пеней.

Проблемная просрочка.

Возникает тогда, когда клиент не выплачивает долг более тридцати дней. Такая просрочка длится от одного до трёх месяцев. В таком случае не удастся избежать передачи кредитным отделом сведений в службу взыскания задолженности. На этом этапе задействуется Служба безопасности банка. Методы взыскания зависят от правил каждого конкретного банка. Рекомендуется вносить любую посильную сумму ежемесячно. Тем самым Вы доказываете банку, что не являетесь мошенником.

Можно попытаться договориться с банком о реструктуризации, можно занять денег у родственников или друзей. В определённых случаях банки предоставляют кредитные каникулы, освобождая клиента от платежей на пару месяцев. Главное – как можно скорее найти возможность вернуть долг. Если клиент не идёт на контакт или скрывается от кредитора, то в дело вступают коллекторы. Банк продаёт им долг за какую-либо часть от его суммы.

Долгосрочная просрочка.

Возникает через 90 дней с момента образования просрочки и очень негативно влияет на кредитную историю. На данном этапе банк имеет право обратиться в суд при условии, что задолженность не продана коллекторским агентствам. Большинство банков откажется сотрудничать с клиентом, допустившим долгосрочную просрочку.

Долгосрочная просрочка делится на два вида:

1. Сомнительная. Считается таковой в случае, когда с должника есть что брать. В таком случае имущество попробуют изъять, чтобы продать в счет задолженности. Должник должен поддерживать связь с банком и не скрываться от судов и приставов. В некоторых случаях просрочка может перерасти в безнадежную, даже если ей присвоен статус сомнительной. Лучший выход из сложившейся ситуации – продать что-либо и расплатиться с банком.
2. Безнадежная. Когда задолженность признали безнадежной, банк списывает средства, потраченные на заёмщика. Безнадежной задолженность является, если объявить банкротом физическое лицо при наличии кредита составляющего более 500 тысяч рублей. В таком случае физическое лицо должно владеть имуществом на сумму, меньшую размера кредита, либо не владеть вовсе. При этом, если у должника есть какое-то имущество в частной собственности, оно обычно продаётся для частичного погашения долга. Кроме того, в том случае, если банкрот официально работает, его начальство уведомляют о новом статусе их сотрудника, после чего заработная плата такого сотрудника будет переводиться на отдельный счет.

Последствия банкротства влекут за собой запрет на выезд, на покупку и продажу имущества, на использование счетов и пластиковых карт и т.д.

КАК УЗНАТЬ ЕСТЬ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПО КРЕДИТУ ИЛИ НЕТ

Если кредит был взят только в одном банке, то достаточно будет взять
паспорт и посетить отделение. Также Вы можете проверить баланс счетов и кредитных карт в личном кабинете онлайн.

Если кредиты были взяты в разных банках, то удостовериться в отсутствии задолженности можно проверив кредитную историю. Это досье, содержащее информацию, передаваемую кредиторами (банками, Микрофинансовыми организациями, кредитными кооперативами), у которых прежде получались кредиты/займы. Кредитная история может храниться в бюро кредитных историй (БКИ) в течение 10 лет с последних совершённых изменений. Почистить сведения о просрочках не представляется возможным, но можно оспорить содержание в порядке, установленном законом.

Бесплатно получить отчёт в бюро кредитных историй можно 2 раза в год, однако, на бумажном носителе только 1 раза в год. Для начала потребуется узнать, в каком именно из бюро хранится данная информация. Это можно сделать несколькими способами. Лично обратиться в любой банк или любое БКИ (при себе иметь документ, удостоверяющий личность), онлайн на сайте Госуслуги или онлайн направить запрос через ЦБ. Как только получите информацию, в каком бюро хранится история, Вы сможете обратиться непосредственно в это бюро.

Если есть опасения или предположения по поводу судебного

Взыскания долгов по кредитам, нужно обратиться в ФССП (Федеральная служба судебных приставов). В ФССП ведется электронный банк данных исполнительных производств и имеется возможность узнать о наличии долгов через официальный портал онлайн. Достаточно ввести ФИО и регион, где Вы зарегистрированы и система выдаст найденные результаты. В случае, если обнаружена задолженность, можно оплатить её онлайн на данном сайте при помощи электронных платежных систем.

И ещё один способ узнать про долг по кредиту – получить звонок или
смс-оповещение от сотрудника банка или коллекторского агентства.

КАК ВЫПЛАТИТЬ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПО КРЕДИТУ

Реструктуризация – это когда банк на время снижает ежемесячные платежи по кредиту.

Для этого необходимы веские причины. Например, колебание курса доллара (только для валютных кредитов), увольнение, снижение зарплаты, болезнь иди декрет. Условия реструктуризации обсуждаются с каждым заемщиком в индивидуальном порядке. Могут либо снизить сумму ежемесячного платежа (увеличив срок кредита), либо предоставить кредитные каникулы. Процедура возможна при условии отсутствия просрочек. Реструктуризация не испортит кредитную историю. Процедура является платной, как правило, до 10 тысяч рублей.

Валютный кредит.

Для заемщиков, бравших кредит в валюте, с 2015 г. действует государственная программа помощи. Банки имеют возможность списать до 30% от суммы долга, но не более 1,5 млн. руб. Получить эту помощь непросто. На участие в программе могут рассчитывать семьи с детьми, инвалиды, ветераны боевых действий, чей доход не больше двукратной величины от прожиточного минимума. Ипотечное жилье при этом должно быть единственным и площадь его не должна превышать 45 кв. м для однокомнатной квартиры и 65 кв. м — для двухкомнатной.

Стать банкротом.

Любой заемщик, имеющий просрочку больше 90 дней и долг свыше 500 тыс. руб., через суд может объявить себя банкротом. Процедура платная, длится порядка полугода. После того, как суд вынес решение, имущество банкрота выставляют на продажу. При этом должно оставаться только самое необходимое, а именно: единственное жилье и личные вещи. Вырученные деньги перечисляются кредиторам. Если средств не хватило для погашения задолженности, все равно суд ставит на этом точку. С должника больше взять нечего.

Банкрот лишается права:

• занимать руководящие должности;
• заводить собственный бизнес;
• объявлять себя банкротом в течение 5 лет;
• иметь вклады на счетах в банках, пользоваться кредитными картами;
• покидать пределы страны (по решению суда).

Рефинансирование

Рефинансирование — замена нынешнего долгового обязательства или нескольких обязательств на новое с более выгодным предложением на рыночных условиях. Процедура занимает порядка ­месяца. Необходимо заново собирать пакет документов. В случае одобрения в нынешний банк подаётся заявление на полное досрочное погашение кредитного долга. Можно рефинансировать и несколько кредитов, объединив их в один – это называется консолидация долга.

Занять деньги

Если есть возможность, можно взять беспроцентную ссуду у работодателя или взять деньги в долг у родственников или знакомых. Самый опасный способ займа — перезанимать деньги в МФО. В них очень высокий процент и Вы можете лишиться последнего.

Продать квартиру в залоге

При ипотечном кредите квартира переходит в залог к банку (пока заемщик не выплатит долг). Если Вы понимаете, что денег брать неоткуда и с кредиторами расплачиваться нечем, можно продать квартиру. Продать её можно только с согласия банка. Процесс продажи такой квартиры несложен. Сумма делится на 2 части: деньги для расплаты с банком и деньги заемщику.

ВОЗВРАТ КРЕДИТА ЧЕРЕЗ КОНФИСКАЦИЮ ИМУЩЕСТВА

По решению банка после проведения судебного заседания, судебные приставы имеют полное право конфисковать имущество. Масштаб будет зависеть от размера задолженности. Если долг не очень большой, то можно обойтись некоторой бытовой техникой или мебелью. При крупных долгах может быть конфискована недвижимость или автомобиль, ювелирные украшения с драгоценными камнями и из драгоценных металлов. Стоит знать, какие существуют ограничения. По закону Вас не могут лишить недвижимости, являющейся единственным местом для проживания и не приобретенной в ипотеку. Также нельзя конфисковать участок, на котором находится единственный для проживания объект недвижимости.

Для приставов существует запрет на обыск жилья кредитора. Если Вы не согласны с тем, на что был наложен арест, можно оспорить решение через суд. Конфискация имущества, на которое предварительно наложен арест во избежание передачи или продажи имущества третьим лицам, приставами-исполнителями осуществляется только в отношении предметов собственности, указанных в исполнительном листе. По истечению 5 суток, имущество переходит к государственным органам. Обязательно должен быть составлен акт отчуждения, а также опись конфискованного имущества.

Если ценного имущества нет, то следующим шагом судебных приставов будет обращение к работодателю должника, чтобы принудительно взыскать платежи по кредиту путем вычета из зарплаты. Но и здесь существуют законные ограничения. В большинстве случаев изымается лишь половина заработной платы, но не более 80%.

Удачи!
Коммерческая пауза…
P. S. Реклама, сотрудничество, вопросы, предложения и связь с администрацией портала www.prabanki.website по электронной почте: prabankiwebsite@gmail.com