ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ ДОСРОЧНО ПОГАШАТЬ ИЛИ НЕТ

Дата обновления статьи 07.09.2023 г.

Возможно, Вы не раз слышали от старшего поколения, что кредит – это кабала и брать его ни в коем случае не стоит. Что ж со временем отношение к займам выровнялось и на сегодняшний день почти ни одной крупной покупки не обходится без взаимодействия с банком: квартира, машина, покупка техники и даже свадьба – все это самые популярные поводы обратиться в центр кредитования.

Вот Вы приобрели квартиру/машину/бытовую и электротехнику/сыграли свадьбу и теперь обязаны несколько лет выплачивать долговые обязательства перед банком. И это не год и даже не два, а лет десять или пятнадцать банковского рабства. За такой долгий промежуток времени, купленная вещь может стать уже не вашей: машина и техника может выйти из строя или морально устареть, после свадьбы может наступить развод, а квартиру могут выставить на торги при отсутствии выплат по кредиту, например в связи с потерей работы.

Осознавая эти опасности, Вы попадаете под влияние лишнего стресса: постоянное беспокойство о будущем, невозможность сменить нелюбимую работу, моральные терзания. Вас более обычного беспокоит экономическая ситуация в стране, рост доллара, сокращения и так далее, и тому подобное. Чтобы вырваться из этого замкнутого круга и наконец вдохнуть полной грудью, почти каждый мечтает досрочно погасить кредит. Но что конкретно Вы выигрываете от досрочного погашения? Не переплатите ли вы банку? А может наоборот – сэкономите? Давайте разберемся

АРГУМЕНТЫ «ЗА»

Первый и основной аргумент, после уменьшения моральных терзаний – это погашение кредита досрочно уменьшит общую сумму процентов. Помните, проценты начисляются только до дня полного возврата суммы. И вроде бы логично: чем раньше разберешься с долговой повинностью, тем меньше накапает процентов. Сразу выплатить всю сумму действительно выгодно, но вряд ли бы Вы вообще брали кредит, при условии, что самостоятельно можете выплатить всю сумму. Так мы и подбираемся к частичному погашению кредита. О выигрыше заемщика в данном случае ведутся ожесточенные споры.

И того у нас есть три варианта досрочного погашения кредита:

• Полное погашение – возврат всей суммы единовременно
• Уменьшение срока – уменьшается общий срок кредитования
• Уменьшение платежа – уменьшается срок ежемесячного платежа

В разных вариантах кредитования используются разные варианты досрочного погашения, чтобы приобрести наибольшую выгоду. Для начала разберемся в вариантах кредитования, всего их два: аннуитетный и дифференцированный. Два этих платежа отличаются схемой выплат. Аннуитетный кредит имеет привычный нам образ погашения, ежемесячно вносится одинаковая сумма на протяжении всего срока кредита. Дифференцированный же имеет более хитрую систему. Ежемесячно вы погашаете единый процент от тела кредита плюс текущие проценты. Таким образом получается, что основную сумму вы оплачиваете вначале, с течением же времени выплаты становятся все меньше. От условий кредитования и зависит выгода досрочного погашения кредита.

При дифференцированном варианте погашение кредита выгодно всегда, особенно на начально этапе, чем больше вы выплатите – тем меньше переплатите. Это происходит из самой структуры платежа., так как проценты начисляются на оставшееся тело кредита. В случае дифференцированного кредитования наиболее выгодно сокращать срок выплат.

В аннуитетном кредитовании применяется схема снижения ежемесячных взносов. Первоначально, вам придется выплатить банковские проценты и лишь после начнется уменьшение тела кредита.

Помимо схемы кредитования, на полезность досрочного погашения влияет сумма и срок займа. Так даже для аннуитетного платежа при малых суммах, сроком до пяти лет, возможен вариант досрочных выплат по длительности, а не только по уменьшению выплат. Зная сумму и сроки погашения, любой финансовый консультант сможет подобрать вам оптимальную программу по досрочному погашению. Обычно сокращения срока кредитования на полгода является наиболее выгодным для заемщика.

АРГУМЕНТЫ «ПРОТИВ»

Сейчас, при постоянном падении рубля и повальной инфляции стоит особенно осторожно относится к досрочному погашению кредита. Хотя в кризисной ситуации погашение кредита является оптимальной стратегией, не стоит забывать, что после погашения надо еще на что-то жить. Тем самым освобождение от цепей банка может оказаться недолгим, и Вам придется брать следующие кредиты, которые в условиях инфляции будут с куда большей процентной ставкой. Так что лучше сохранить «свободные» деньги и, например, сделать вклад, потому, как показывает история, в кризисных ситуациях растут не только ставки по ипотеке.

К тому же не стоит забывать, что задача банка обеспечить себе стабильный приток денег и, погашенный досрочно займ, не вписывается в эту схему. А это может подпортить вашу кредитную историю.

Как уже говорилось, имеет смысл погашать кредит или единоразово, или вначале кредитования. Особенно то относится к аннуитетному платежу, где все основные дивиденды банка выплачиваются в первые месяцы, а под конец выплачивается только тело долга. По статистике сейчас преобладает и именно такой тип кредитования, так что подумайте не столько над сокращением длительности, сколько на уменьшение выплат.

Не стоит погашать кредит за счет другого кредита. Иногда банк предлагает такой вариант, заманивая ставкой меньше на пару десятых процента, но при этом сопутствующие выплаты могут перекрывать и даже увеличивать общую сумме долга. Такими дополнительными расходами могут стать обязательная страховка или комиссия. Тем самым расходы только увеличатся, хоть и не очевидно.

ПРОЦЕДУРА ПОГАШЕНИЯ

Оценив все риски и оставив себе подушку безопасности в размере трехмесячной зарплаты, уверенные в завтрашнем дне, Вы решились на досрочное погашение кредита. Что же вам необходимо сделать?

Перво-наперво запомните, банк не имеет права отказать Вам в досрочном погашении кредита, а также взимать штрафы и прочие выплаты, кроме оплаты услуг, оказываемых непосредственно банком. Но то, что является экономией для клиента, расценивается банком как убыток, так что он будет делать все, чтобы задержать заемщика. Это может быть и завышение ставки кредитования, и назначение минимальных сумм досрочных выплат, и обязательные сопутствующие услуги, связанные с перерасчетом графика платежей, даже внесение клиента в список «непостоянных заемщиков», что подпортит кредитную историю и послужит поводом для отказа при последующем кредитовании.

Чтобы избежать проблем, для начала не менее чем за месяц предупредите банк в письменной форме о желании погасить кредит. Некоторые банки позволяют заполнить подобную форму удаленно, но лучше самостоятельно дойти до ближайшего отделения вашего банка и пообщайтесь с сотрудником. Очень важно проследить, чтобы документ был зарегистрирован, иначе юридической силы он нести не будет. Ответ от банка Вы получите в течение пяти рабочих дней. После пересчета схемы и дат платежей, необходимо очень четко следовать плану при частичном погашении. Все новые графики и суммы платежей Вам предоставят после рассмотрения Вашего запроса. Полное же погашение не требует дополнительных расчётов, но после закрытия ссуды Вам должны выдать документ о закрытии всех кредитных обязательств. Такой документ поможет не испортить кредитную историю и не попасть в так называемый «серый» список. Который составляют клиенты, не дающие банку заработать на процентах, им в последующем часто отказывают без объяснения причин.

В разнообразных банковских структурах данная система имеет свои тонкости, чтобы учесть их все, советую обратиться к финансовому консультанту А пока еще несколько советов:

• • Перед подачей уведомления о желании досрочного погашения кредита убедитесь, что у вас нет никаких задолженностей перед банков или иных штрафов. При наличии – оплатите в срочном порядке
  • Оставьте на руках копию заявлению с отметкой банка
  • Вносить деньги необходимо чётко по графику. Даже если вы попытаетесь внести деньги раньше оговоренного срока, они просто уйдут на промежуточный счет, где пролежат до дня, обозначенного по графику.
  • Всегда проверяйте произошла ли выплата. Сделать это можно спустя несколько рабочих дней с даты внесения платежа. Если вы не будете контролировать данную процедуру, то при любых ошибках банка будет портиться ваша кредитная история.
  • Не считайте, что копейки вам «простят». Счет должен быть закрыт полностью, в ином случае на него будут идти проценты, так за несколько лет вы не только испортите свою характеристику из-за задолженных выплат, так и эти копейки перерастут в существенную сумму.
  • Если вы изначально планируете досрочно погасить ссуду, ищите банки, которые предоставляют такую возможность еще при подписании договора. В таком случае можно без всяких уведомлений вносить большие суммы, график будет автоматически подстраиваться
  • Ну и конечно не злоупотребляйте правом на досрочное погашение. Иногда лучше отбить проценты на дивидендах с параллельно открытого счета.

  Удачи!
  Коммерческая пауза…
  P. S. Реклама, сотрудничество, вопросы, предложения и связь с администрацией портала www.prabanki.website по электронной почте: prabankiwebsite@gmail.com